Если с карты списали деньги мошенники инструкция действий

МВД России и Банк России подготовили памятку для граждан.

Пришло СМС, что с карты списали деньги, но вы ничего не покупали, переводы не делали и наличные не снимали. Вероятно, ваша карта или ее данные попали к мошенникам. Что делать и можно ли вернуть похищенное?

Если коротко, то нужно: немедленно заблокировать карту, сообщить в банк по горячей линии о краже денег и написать в отделении банка заявление о несогласии с операцией. Сделать все это необходимо не позднее следующего дня после того, как банк уведомил вас об операции, которую вы не совершали.

Если вы соблюдали правила использования карты, в частности не хранили ПИН-код вместе с картой и никому не сообщали ее данные, то велик шанс вернуть украденные деньги.

А теперь разберем по шагам, что нужно будет сделать.

1. Заблокировать карту

Чтобы отрезать мошенникам доступ к оставшимся деньгам на карте, ее нужно немедленно заблокировать. Сделать это можно разными способами:

• Через мобильное приложение банка. Если оно у вас установлено и там есть опция блокировки карты, найдите в приложении нужную карту и выберите команду «Заблокировать».

• По телефону горячей линии. Номер для экстренной связи указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка. Лучше заранее сохранить этот номер в телефоне, чтобы не тратить время на поиски. Оператор службы техподдержки попросит назвать паспортные данные, кодовое слово или код из СМС-сообщения, которое он вам вышлет. После этого сотрудник банка заблокирует карту.

• В онлайн-банке. Зайдите в личный кабинет на сайте банка, найдите опцию «Заблокировать карту» и подтвердите свое действие кодом из СМС.

• По СМС. Некоторые банки позволяют блокировать карты по СМС. Обычно для этого надо отправить на короткий номер банка кодовое слово (например, «блокировка») и через пробел последние четыре цифры номера карты. Если у вас только одна карта, то цифры можно не вводить — банк и так поймет, о какой карте речь. Вы получите код, который надо снова отправить на номер банка для подтверждения блокировки.

• В отделении банка. Если сообщение о незаконной операции по вашей карте застало вас рядом с офисом банка и у вас есть с собой паспорт, то вы сможете не только заблокировать карту, но и сразу написать заявление на возврат денег.

2. Сообщить о краже и оформить возврат денег

По закону банк обязан вернуть деньги, если вы выполнили два условия:

• Сообщили банку о краже денег с карты не позднее следующего дня после того, как банк уведомил вас о подозрительной операции. Не успеете — банк имеет право вам отказать.

• Не нарушали правила безопасности при использовании карты. В частности, не сообщали мошенникам данные карты, не хранили ПИН-код вместе с картой, не писали код на самой карте, не позволяли никому делать ксерокопии или фотографировать вашу карту. Если банк докажет обратное, то не вернет вам украденные деньги.

Как именно вы должны сообщить о краже — по телефону или лично в отделении — прописано в вашем договоре. Чтобы не терять времени, лучше сразу позвонить в банк и уточнить порядок действий у оператора.

Но в любом случае вам придется сходить в отделение банка, чтобы написать заявление о несогласии с операцией с требованием вернуть деньги. Сохраните у себя копию заявления с отметкой о том, что банк его принял.

Поскольку кража денег — это уголовное преступление, напишите заявление в полицию. Возможно, ваша информация поможет быстрее вычислить и поймать преступников.

Банк проведет служебное расследование. В нем примет участие и платежная система. Если мошенники действовали на территории России, то  по закону служебное расследование может длиться максимум 30 дней, если операция была международной — 60 дней.

По итогам расследования с вами свяжется сотрудник банка и сообщит о решении. Если банк убедится, что вы не нарушали правила использования карты и при этом опротестовали операцию вовремя, вам вернут деньги.

Но возможны и другие варианты развития событий:

Банк согласился вернуть деньги, но затягивает перечисление средств

Часто банки указывают срок возврата денег в договоре. Например, это может быть 30 или 60 дней. Если за это время банк не пополнил ваш счет, можно обращаться в суд.

Если же в договоре с банком сроки не установлены, то банк должен выполнять требования Гражданского кодекса. Статья 314 предписывает всем (в том числе банкам) выполнять свои обязательства «в разумный срок». Этот «разумный срок» вы и банк можете понимать по-разному. Но в кодексе есть уточнение: обязательства должны быть выполнены в течение семи дней с момента, когда вы предъявите свои требования.

Другими словами, вы можете подождать пару недель, если за это время деньги не вернут, то идите в банк писать заявление. В нем со ссылкой на Гражданский кодекс нужно потребовать перечислить украденную сумму в срок до семи дней.

Банк отказался возвращать деньги

В этом случае первым делом нужно потребовать от банка письменный отказ с обоснованием, почему он не соглашается вернуть деньги. Если банк такой отказ не выдаст или выдаст, но обоснование вам покажется неубедительным, стоит обратиться в суд. Если вы не нарушали договор с банком и вовремя сообщили о незаконной операции, скорее всего, суд примет решение в вашу пользу и деньги вам все-таки вернут.

Что делать, если банк не уведомил меня о незаконной операции? Можно ли в таком случае вернуть деньги?

По закону банк обязан уведомлять вас обо всех операциях по карте. Каким именно способом он это делает, прописано в вашем договоре. Это могут быть СМС-оповещения, письма по электронной почте или другие способы.

Если мошенники украли деньги с карты, а ваш банк не сообщил вам об операции, то  по закону он обязан возместить потери. Даже если вы обнаружили кражу денег со счета не сразу, а через месяц или год после того, как она произошла.

В этом случае сначала нужно написать заявление в банк с требованием вернуть незаконно списанные деньги. Если же банк откажется их перечислить, то можно идти в суд.

Как защитить деньги на карте от мошенников?

Всегда следуйте нескольким главным правилам владельца карты:

1. 1. Контролируйте операции по счету. Например, подключите услугу СМС-информирования по всем своим активным картам. Тогда вы будете сразу получать уведомления о каждой операции по карте. Вместо СМС-сообщений можно выбрать push-уведомления в мобильном приложении банка. Они всегда бесплатны и не засоряют память телефона. Но в этом случае важно следить, чтобы у вас всегда был подключен мобильный интернет. Иначе push-уведомление можно получить с серьезным опозданием и не успеть вовремя сообщить банку о краже денег.

   2. Никому не сообщайте ПИН-код, CVC-/CVV-код (секретный код на оборотной стороне карты), срок действия карты и другую информацию. Например, если вам звонят «из службы техподдержки банка» или «менеджер банка» говорит о том, что ваша карта якобы заблокирована, не стоит сообщать им данные своей карты. Настоящий сотрудник банка никогда не спросит у вас секретную информацию, такую как ПИН-код или CVC-/CVV-код.

1. Не позволяйте продавцам и официантам уносить карту из поля вашего зрения. Всегда прикрывайте рукой клавиатуру терминала оплаты или банкомата, когда вводите пароль. Стоит также следить за тем, чтобы с камер наблюдения не было видно, как вы набираете ПИН-код.

2. Заходите только на проверенные сайты и никогда не кликайте по ссылкам из писем неизвестных «доброжелателей».

3. Перепроверяйте любую информацию о блокировке карты, отказе в проведении операции или других проблемах с картой. Для этого звоните на горячую линию банка — и только на нее. Телефон для экстренной связи всегда указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка.

С сентября 2018 года банки могут приостанавливать денежные переводы и платежи с карт, если они выглядят подозрительными. Такие правила безопасности прописаны в новом законе. 

Сомнения у банка может вызвать платеж в другой стране, особенно если раньше клиент за границу не ездил. Или если вдруг с карты пытаются списать необычно большую сумму. А если с одной и той же карты вдруг одновременно идет «веерный» перевод сразу на несколько других карт, это точно повод для банка остановить транзакции и временно заблокировать карту.

Основные признаки подозрительных операций определил Банк России, а банки имеют право дополнить их собственными критериями — по итогам мониторинга поведения своих клиентов.

Если операция попала в число подозрительных, банк обязан немедленно связаться с клиентом, чтобы выяснить, действительно ли он давал согласие на этот платеж или перевод.

Если банк не получит ответ в течение двух дней, то разблокирует карту и проведет транзакцию. Если же клиент подтвердит операцию, то и платеж, и карту разблокируют немедленно. Ну, а если владелец карты сообщит, что не делал этот платеж, банк отменит операцию и предложит перевыпустить карту.

Банки выстраивают все более сложные системы защиты данных, а преступники изобретают еще более хитроумные способы их обойти. Рассмотрим наиболее вероятные причины утечки денег со счета (не всегда злонамеренные) и расскажем, что делать, если это произошло.

А точно ли деньги списались несанкционированно?

Прежде чем бить тревогу, клиенту банка необходимо убедиться, что расходная операция, которую он собственноручно не проводил, действительно является мошеннической.

В личном кабинете мобильного или интернет-банка нужно проверить информацию о последних списаниях со счета.

Часто клиенты забывают о подключенных когда-то в тестовом режиме, а затем ставших платными сервисных подписках или о настроенных автоплатежах. Если это так, то стоит просто отключить ненужные услуги самостоятельно или через службу поддержки.

Если же предварительная проверка подтвердила, что дело не в забывчивости, следует действовать исходя из причины несанкционированного списания.

Возможные причины списания без уведомления

Причина первая — случайная: техническая ошибка

Здесь нет злого умысла с чей-либо стороны.

Возможно, при оплате какой-либо покупки произошел технический сбой, клиент ввел ПИН-код или код подтверждения дважды, и произошло повторное списание средств с карты. Банковские эксперты уверяют, что такое встречается нередко. Нужно обратиться в свой банк, после проверки вернут излишне удержанную сумму.

Иногда у самих банков происходят технические сбои в системе или при выдаче денег из банкомата. Паниковать не стоит — даже если деньги списались с карты, банк признает ошибку и вернет средства на счет.

Про обратную ситуацию, когда ошибка работает, казалось бы, в пользу клиента и банк случайно начисляет ему лишнее, можно почитать тут.

Причина вторая — законная: безакцептное списание

Иногда человек сам создает ситуацию, когда к нему применяется эта вынужденная мера.

Деньги могут быть списаны по решению суда со счета без уведомления клиента, если у него имеются непогашенные обязательства по выплате алиментов, налогов, штрафов, долгов.

В случае, если у клиента есть просроченная задолженность по кредиту, на его счете достаточно средств, а договором предусмотрено безакцептное списание, то банк может без предупреждения удержать сумму долга.

Причина третья — нелегальная: действия мошенников

Преступники успели изобрести множество способов опустошения чужих счетов, иногда весьма изощренных, но по сути все способы того, как мошенники снимают деньги с банковской карты, сводятся к 2 вариантам:

А. Кража физических носителей:

• Прежде всего это может быть банальная кража карты. Снять наличные через банкомат без знания ПИН-кода у вора не получится, но он может совершать без введения ПИН-кода некрупные безналичные и онлайн-покупки до тех пор, пока на карте человека не закончатся деньги или он ее не заблокирует.
• Преступники могут воспользоваться похищенным паспортом, чтобы получить доступ к банковским счетам жертвы или открыть на ее имя кредит, выводя средства до тех пор, пока счета не заблокируют.
• Банкомат может отнюдь не случайно проглотить карту. Злоумышленник помещает в картридер ловушку для карты жертвы, а сам стоит где-то рядом и запоминает ПИН-код. После неудачных попыток извлечь карту потерпевший уходит за помощью к сотрудникам банка, а мошенник в это время быстро опустошает счет. Такой вид воровства называется траппингом.

Как мошенники обманывают россиян в 2022 году и что надо знать, чтобы уберечь себя

В. Кража информации:

• Звонки с подменных телефонных номеров. Мошенники представляются сотрудниками банка и с помощью различных психологических манипуляций, так называемой социальной инженерии, выманивают у жертвы логин-пароль для входа в личный кабинет или реквизиты карты, включая секретные CVC/CVV и ПИН-код, а затем воруют деньги с карты. Но как понять, что звонит злоумышленник, если определяется номер банка? Если просят сообщить коды подтверждения, пароли, секретные коды, это совершенно точно указывает на преступника.
• Фишинг-атаки, перенаправляющие на поддельные интернет-ресурсы, которые маскируются под официальные сайты банков, государственных ведомств, крупных интернет-магазинов. Ничего не подозревающие пользователи вводят логины, пароли, данные банковских карт, и вся конфиденциальная информация попадает в руки преступников. Таким же образом работают фальшивые приложения, которые жертва собственными руками установила на телефон.
• Скимминг, т. е. копирование данных и ПИН-кода карты в тот момент, когда она находится непосредственно в банкомате. Для этого в банкомат временно устанавливают считыватель магнитной полосы, скрытую камеру, иногда поддельную накладку на клавиатуру. На основе полученных данных преступники создают дубликат карты и выводят с нее деньги. Защититься от этого сложно, так как далеко не каждый сможет обнаружить невооруженным взглядом шпионское оборудование.

Что делать, если деньги украли

Если замечены подозрительные операции по банковскому счету или карта утеряна, действовать следует так:

1. Срочно звонить на горячую линию банка, изложить ситуацию, заблокировать карту. Также это можно сделать через онлайн-приложение банка.
2. Если деньги уже были списаны со счета, следует лично прийти в отделение банка и подать письменное заявление по установленному образцу. Большинством банков установлен срок на оповещение — 24 часа с момента проведения несанкционированной операции.
3. Дождаться ответа: банк либо вернет деньги, либо откажет. В стандартных ситуациях рассмотрение занимает до 30 дней. Если кража совершена за границей, срок может быть увеличен.
4. При получении отказа можно обратиться в суд.

Что еще можно предпринять

Уберечь банковский счет можно, приняв превентивные меры. Можно запретить оплату покупок без СМС-уведомлений. Например, в «Сбербанк Онлайн» можно сделать это самостоятельно. Выбрать в меню «Платежи» и перейти в раздел «Тарифы и лимиты». Нажать на «Лимиты и ограничения по картам» и отключить настройку «Покупки в интернете без подтверждения СМС-кодом». Если карта в принципе не используется для онлайн-шопинга, функцию «Покупки в интернете» можно отключить совсем.

Многие банки предлагают платный сервис страхования от мошеннических операций. В случае, если со счета клиента спишутся средства без его разрешения, банк обязуется моментально все вернуть за свой счет.

Можно ли вернуть списанные средства

Если денежные средства были списаны со счета по решению суда или из-за наличия задолженности перед банком, то вернуть их, конечно же, нельзя.

Обычно отказывают в возврате денег, если операция была совершена с помощью кода подтверждения, высланного на телефон держателя карты. Банки ссылаются на пункт договора, в котором говорится, что секретные коды сообщать никому нельзя, иначе организация снимает с себя ответственность за нарушение правил безопасности. Деньги клиенту обязаны вернуть, если он сможет доказать, что не разглашал конфиденциальные сведения, а списание средств произошло из-за прорех в системе безопасности банка.

Если деньги списал сам банк, а клиент уверен, что не имеет просроченной задолженности перед ним, то, скорее всего, причина в техническом сбое и средства вскоре после обращения вернут.

Если во время снятия наличных сбой произошел в самом банкомате и деньги выданы не были, после звонка в службу поддержки деньги вернут на счет.

Памятка по мерам безопасности

Рекомендуем соблюдать следующие правила предосторожности:

1. Надежно хранить документы и банковские карты, в случае утери паспорта немедленно написать заявление в полицию, в случае пропажи карты сразу же заблокировать ее.
2. Ни при каких обстоятельствах не сообщать посторонним пароли для входа в онлайн-банк, карточный ПИН-код и другую конфиденциальную информацию.
3. Никогда не передавать личную карту сотруднику торговой точки, все оплаты должны производиться только из рук держателя.
4. При введении ПИН-кода всегда следует прикрывать клавиатуру.
5. Скачивать программы и приложения только из надежных официальных источников.
6. Пользоваться современными веб-браузерами с антифишинговыми фильтрами, регулярно обновляя базы антивирусных программ.
7. Не вводить никакие персональные данные на страницах, не защищенных протоколом https. Значок закрытого замка в адресной строке символизирует безопасное соединение.
8. Не переходить по ссылкам из мессенджеров от неизвестных источников, не открывать спам-сообщения.
9. Снимать наличные в банкоматах, установленных в отделениях банка, и даже в этом случае обращать внимание на наличие посторонних предметов на устройстве.
10. Во всех ситуациях, вызывающих вопросы, обращаться в службу поддержки банка.

С помощью сервиса Банки.ру можно подобрать подходящую банковскую карту, оформить кредит или начать инвестировать.

Вас также может заинтересовать:

По фотографии с паспортом у лица. Многие сервисы для подтверждения личности клиента просят его направить фото лица рядом с разворотом паспорта. И если такая фотография попадет в руки мошенников, они могут использовать ее для оформления кредитов на имя жертвы. Изображение может быть в украденном или потерянном телефоне, а также попасть в руки преступников из купленных или слитых баз данных.

Звонки от лжесотрудника Банка России или полиции. Речь снова о социальной инженерии: мошенник звонит жертве и представляется сотрудником Центробанка или следователем полиции. Аферист сообщает, что по счету или карте человека зафиксированы сомнительные операции, и под этим предлогом выманивает его банковские данные. А после этого крадет деньги или оформляет кредит. Для того чтобы убедить жертву в правдоподобности, злоумышленник может даже направить в мессенджере фото поддельного удостоверения сотрудника Банка России или отдела полиции, фиктивные документы из госслужб, например документ из Росфинмониторинга якобы о блокировке операции по счету с поддельными печатями или электронными сертификатами.

Звонки от лжесотрудника оператора связи. Аферист звонит человеку под видом работника оператора связи и сообщает, что его номер скоро перестанет действовать. По его словам, чтобы избежать этого, нужно набрать на телефоне определенную комбинацию цифр. На самом деле, если человек сделает это, он подключит переадресацию звонков и СМС на номера мошенников. Это позволяет им получить доступ к дистанционному управлению банковским счетом и оформить кредит на имя жертвы. 

С помощью фальшивых документов. Крупные банки всегда перед выдачей кредита проверяют потенциального клиента. Чтобы избежать тщательной проверки, мошенники оформляют кредиты на небольшие суммы по поддельным документам в различных микрокредитных компаниях. Риск невыплаты такие организации обычно перекрывают огромными ставками по кредитам. При этом в поддельных документах аферисты указывают реальные Ф. И. О. и контактные данные своих жертв.

По сговору с сотрудниками банка. К сожалению, стать жертвой мошенников можно даже прямо в банковском отделении. Редко, но все же бывают случаи, когда банковский сотрудник действует сообща с аферистами и, имея доступ к личным данным клиентов, может оформить кредит на их имя.

Как выявить мошенника

Если вам поступил звонок якобы от сотрудника банка, который сообщает о попытке оформления кредита на ваше имя, ни в коем случае не сообщайте ему данные ваших карт, коды доступа из СМС и другую подобную информацию. Имейте в виду: настоящий представитель банка не будет запрашивать у вас такие данные. Если сомневаетесь, положите трубку и перезвоните в банк по номеру, который обычно указан на обороте банковской карты или в приложении банка.

Если вам позвонил якобы сотрудник оператора связи с сообщением о скором аннулировании номера, скорее всего, это тоже обман. Телеком-компании в одностороннем порядке забирают номер, только если в течение долгого времени по нему нет никакой активности: ни одного звонка, СМС, сообщения в мессенджерах, оплаты связи. У каждого оператора свои правила, но обычно должно пройти несколько месяцев, чтобы номер отключили от обслуживания.

Если же вам позвонил якобы сотрудник Центрального банка или полиции, смело прекращайте разговор. Сотрудники полиции в случае необходимости всегда направляют официальные письма с повестками либо сразу зовут в отделение полиции для уточнения информации, а Центральный банк в принципе не работает с гражданами как с клиентами, не ведет их счета, не звонит им, а его сотрудники не направляют никому копии своих документов.

Чтобы узнать, не оформлены ли на вас «лишние» кредиты, или убедиться в том, что с вами говорили мошенники, свяжитесь со своим банком по официальному номеру телефона, который указан на обратной стороне вашей банковской карты, и уточните информацию. Скорее всего, вам подтвердят, что кредиты на ваше имя не оформлялись. Можно еще направить запросы в Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка или через «Госуслуги». Еще можно подать запрос в конкретное бюро кредитных историй — их всего семь. В течение года в каждом БКИ можно дважды получать выписку бесплатно. Также все крупные банки предоставляют услугу по уведомлениям об изменении кредитной истории и кредитного рейтинга, но обычно это платная информация.

Что делать, если на вас оформили кредит

Если вы все же стали жертвой аферистов, необходимо предпринять все возможные меры, чтобы мошеннический кредит аннулировали.

1. Напишите заявление в полицию

В заявлении подробно опишите все детали события: как вы узнали, что на ваше имя оформили кредит, в каких банках, когда стали поступать звонки с требованием погасить задолженность.

Образец заявления в полицию

1. Напишите заявление в банк

Подайте заявление во все банки, в которых на ваше имя аферисты оформили кредиты. Укажите все детали произошедшего: когда вы узнали об этом, когда и с каких номеров вам стали поступать звонки с требованием погасить задолженность. Приложите к заявлению все возможные доказательства того, что вы не могли оформить кредит в этот момент. Возможно, вы потеряли паспорт и подали заявление об этом в паспортный стол или были за границей на отдыхе. Если к моменту подачи заявления в банк вы уже обратились в полицию, укажите номер уголовного дела и контакты следователя, который ведет его. Имейте в виду, что у каждой организации свой образец заявления, поэтому заполнять его лучше в отделении вашего банка.

1. Направьте заявление в Центральный банк

Если ваш банк проводит проверку медленно или отказывает при наличии веских доказательств, что вы не оформляли спорный кредит, можно направить жалобу в Центробанк. Регулятор проведет проверку деятельности финансового учреждения.  

1. Подайте иск в суд

Если банки откажутся списать задолженность, подайте исковое заявление в суд с требованием признать кредитный договор незаключенным. В исковом заявлении опишите все обстоятельства дела, укажите, что аферисты оформили кредит без вашего ведома. К заявлению приложите все документы, которые могут доказать, что вы не могли его оформить . Если по вашему заявлению полиция завела уголовное дело, укажите номер и дайте контакты следователя.

В интернете можно найти много форм подобных исковых заявлений, но мы рекомендуем обратиться к профессиональному юристу, который занимается подобными вопросами. Он составит документ с учетом требований закона к форме и содержанию документа, что сведет риск отказа в принятии заявления судом к минимуму. Либо же в каждом суде висит образец документа, поэтому вы можете написать его самостоятельно, но имейте в виду, что вам могут отказать, так как вы не совсем правильно подали или заполнили заявление или приложили недостаточно доказательств произошедшего.

Как защититься от махинаций с кредитами

Чтобы снизить риск оформления кредитов на свое имя, соблюдайте несколько правил:

• Бережно храните свой паспорт. В случае утери немедленно сообщите об этом в паспортный стол, чтобы документ аннулировали. Тогда аферисты не смогут оформить на вас кредиты.
• Нигде без необходимости не оставляйте ксерокопию своего паспорта, а если выбрасываете копию, то рвите бумагу на несколько частей, чтобы ее нельзя было восстановить.
• Не оставляйте паспорт в пунктах проката, различных сервисах и так далее. Закон запрещает требовать паспорт у человека в залог, но некоторые пункты проката так делают. Если оставить им свой паспорт, недобросовестный сотрудник может сохранить паспортные данные и использовать их для оформления кредита.