Инструкции цб по кредитованию физических лиц - Самые разные инструкции по применению

Раздел I. Страховые риски (подпункт 1.5 пункта 1, подпункта 6.1 пункта 6 Указания)

Какова сфера применения Указания?

Обновлено: 13.12.2022

Указание распространяется на личное страхование заемщиков (страхование жизни и здоровья заемщиков) по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее — договор потребительского кредита (займа). При этом Указание не распространяется на имущественное страхование. Положения Указания также не распространяются на страхование жизни и здоровья поручителя по договору потребительского кредита (займа).

Что означает понятие «иные страховые риски» по смыслу подпункта 1.5 пункта 1 Указания?

Обновлено: 13.12.2022

Под «иными страховыми рисками» понимаются страховые риски, которые включены в договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее — договор страхования) не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по такому договору потребительского кредита (займа). При этом такой договор страхования заключается (заемщик присоединяется в качестве застрахованного лица к такому договору страхования) при предоставлении ему потребительского кредита (займа). Иными словами, продажа страхового продукта с «иными страховыми рисками» происходит при продаже кредитного продукта. Также отмечаем, что согласно пункту 8 Указания, предусмотренные Указанием требования не применяются при осуществлении личного страхования, не связанного с заключением договора страхования при предоставлении потребительского кредита (займа)

Какими могут быть критерии для установления того, что по смыслу пункта 8 Указания страхование не связано с предоставлением потребительского кредита (займа)?

Обновлено: 13.12.2022

По смыслу пункта 8 Указания его требования не применяются к правоотношениям в которых отсутствует взаимосвязь между осуществлением личного страхования заемщика и предоставлением потребительского кредита (займа). В частности, такая взаимосвязь отсутствует в случае, если заемщик по договору потребительского кредита (займа) не является застрахованным лицом по договору страхования.

При этом отмечаем, что включение в страховую документацию (договор страхования, правила страхования и т.д.) условия о том, что страхование не связано с предоставлением потребительского кредита (займа), само по себе не может являться основанием для неприменения требований Указания к договору страхования.

Какими критериями следует руководствоваться для определения страховых рисков, принимаемых страховщиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)?

Обновлено: 13.12.2022

По смыслу подпункта 1.5 пункта 1 Указания под страховыми рисками, принимаемыми страховщиком по договору страхования при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) могут пониматься страховые риски, страхование которых направлено на обеспечение обязательств заемщика, связанных с исполнением договора потребительского кредита (займа).

Учитывая, что частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) установлены специальные критерии отнесения договора страхования к заключаемому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), критериями для определения страховых рисков, принимаемых страховщиком по договору страхования при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) могут являться следующие обстоятельства:

зависимость условий договора потребительского кредита (займа) от наличия в договоре страхования таких страховых рисков, в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Раздел II. Начало и окончание действия страхования (подпункты 6.2 и 6.3 пункта 6 Указания)

Допустимо ли, с учетом подпункта 6.2 пункта 6 Указания, включать в условия страхования положения о действии страхования с конкретной даты, в том числе с даты получения потребительского кредита (займа)?

Обновлено: 13.12.2022

В соответствии с условиями, установленными подпунктом 6.2 пункта 6 Указания, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, а если договор добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) предусматривает внесение страховой премии в рассрочку — со дня, следующего за днем уплаты первого страхового взноса, при этом договором добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до уплаты страховой премии либо ее первого взноса соответственно.

Каким образом должно определяться начало срока действия страхования в отношении договоров коллективного страхования по смыслу подпункта 6.2 пункта 6 Указания?

Обновлено: 13.12.2022

Срок действия страхования в рамках страхования, по условиям которого кредитор или третье лицо является страхователем, а заемщик присоединяется к программе страхования в качестве застрахованного лица (далее — коллективная схема страхования, договор коллективного страхования), определяется в отношении каждого заемщика, присоединившегося к договору коллективного страхования в качестве застрахованного лица, с момента такого присоединения, за исключением случая, когда договором страхования предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до указанного момента.

Подлежит ли возврату страховая премия в случае прекращения договора страхования в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)?

Обновлено: 13.12.2022

По смыслу подпункта 6.3 пункта 6 Указания страхование заемщика должно осуществляться страховщиком на условии прекращения страхования при досрочном прекращении договора потребительского кредита (займа) вследствие полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) как в части основных, так и в части дополнительных страховых рисков, при этом заемщику должна быть возвращена страховая премия (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) в соответствии с частями 10 и 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Обращаем внимание, что положение абзаца второго пункта 7 Указания, предусматривающее возврат страховой премии по договору страхования, содержащему только дополнительные страховые риски, при отказе заемщика от страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) вступает в силу с 1 апреля 2023 года.

Раздел III. Страховая сумма (подпункт 6.4 пункта 6 Указания)

Каким образом действует требование о страховой сумме, предусмотренное подпунктом 6.4 пункта 6 Указания, в отношении договоров потребительского кредита (займа), по условиям которого на стороне заемщика выступают несколько лиц?

Обновлено: 13.12.2022

По смыслу подпункта 6.4 пункта 6 Указания в случае, если на стороне заемщика выступают несколько лиц, общий размер страховой суммы по всем заемщикам не должен превышать основного долга по договору потребительского кредита (займа), а также процентов за пользование указанным потребительским кредитом (займом).

При определении условий договора страхования страховая сумма определяется страховщиком исходя из размера обязательств каждого конкретного заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В случае установления солидарного обязательства созаемщиков по договору потребительского кредита (займа) доля каждого из них в обязательстве является неопределенной, вследствие чего кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). В целях определения размера страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из солидарных должников, страховая сумма может быть разделена поровну между всеми солидарными должниками, если иное не установлено договором страхования.

Каков порядок учета размера процентов за пользование потребительским кредитом (займом) при расчете размера страховой суммы в соответствии с подпунктом 6.4 пункта 6 Указания?

Обновлено: 13.12.2022

В соответствии с подпунктом 6.4 пункта 6 Указания при расчете размера страховой суммы может учитываться размер процентов за пользование потребительским кредитом (займом), то есть сумма, которая должна быть выплачена заемщиком в целях погашения потребительского кредита (займа). При этом данное положение не ограничивает страховщика в праве самостоятельно определить, учитывать ли для расчета размера страховой суммы размер процентов за пользование потребительским кредитом (займом).

Проценты за пользование потребительским кредитом (займом), указанные в подпункте 6.4 пункта 6 Указания, могут учитываться при определении размера страховой суммы за любой срок в пределах действия договора потребительского кредита (займа), при этом в соответствии с условиями страхования, определенными сторонами договора страхования, при расчете страховой суммы проценты за пользование потребительским кредитом (займом) могут быть учтены как частично, так и полностью.

Раздел IV. Досрочное прекращение страхования (подпункты 6.5 и 6.6 пункта 6 Указания)

Раздел V. Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (подпункт 6.8 пункта 6 Указания)

Подпункт 6.8 пункта 6 Указания устанавливает закрытый перечень обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Означает ли рассматриваемое положение Указания ограничение страховщика в оценке страхового риска при заключении договора добровольного страхования?

Обновлено: 13.12.2022

Положения подпункта 6.8 пункта 6 Указания не устанавливают ограничений, налагаемых на процедуру оценки страхового риска. При заключении договора страхования страховщиком могут быть приняты во внимание любые обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска (образ жизни застрахованного лица, профессия, увлечения и иное).

Вместе с тем, к существенным для страховщика обстоятельствам в соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, с которыми связаны последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, статьей 959 ГК РФ, могут быть отнесены только заболевания, указанные в подпункте 6.8 пункта 6 Указания. В частности, в случае, если при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об одном из таких обстоятельств, страховщик вправе воспользоваться способом защиты гражданских прав, предусмотренном пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Изменения в период действия страхования в одном из указанных в подпункте 6.8 пункта 6 Указания обстоятельств не влекут за собой предусмотренные статьей 959 ГК РФ последствия увеличения страхового риска.

Соответственно, страховщик не вправе отказать в страховой выплате в случае, если застрахованное лицо имеет на момент заключения договора страхования заболевание, указанное в подпункте 6.8 пункта 6 Указания, о котором оно при заключении договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ сообщило страховщику, либо если застрахованное лицо заболело таким заболеванием во время действия договора страхования.

При этом положения подпункта 6.8 пункта 6 Указания не ограничивают право страховщика на оспаривание договора страхования, предусмотренное пунктом 2 статьи 179, пунктом 3 статьи 944 ГК РФ.

Раздел VI. Исключения из страхового покрытия (подпункт 6.9 пункта 6 Указания)

Раздел VII. Информационные обязанности (пункты 1-5 Указания)

Необходимо ли предоставление КИД при страховании по договору коллективного страхования?

Обновлено: 13.12.2022

Пункты 1-3 Указания устанавливают, что информация в форме КИД предоставляется при осуществлении страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), при этом пункт 2 Указания устанавливает особенности предоставляемой информации в отношении коллективной схемы страхования, а Приложение 2 к Указанию устанавливает форму предоставления такой информации.

Подлежит ли включению в КИД информация о страховых рисках, связанных со страхованием предмета ипотеки?

Обновлено: 13.12.2022

Положения Указания распространяются исключительно на личное страхование заемщика по договору потребительского кредита (займа). Страховые риски, относящиеся к имущественному страхованию, не могут быть указаны в КИД в качестве дополнительных страховых рисков. При осуществлении комбинированного страхования в отношении личного страхования предоставляется КИД, предусмотренный Указанием, в отношении имущественного страхования с 1 апреля 2023 года действуют правила предоставления информации, предусмотренные Указанием Банка России от 29.03.2022 № 6109-У¹.

¹ Указание Банка России от 29 марта 2022 года № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Какую информацию о стоимости страхования обязан предоставлять кредитор? Входят ли в состав стоимости страхования суммы, превышающие размер страховой премии?

Обновлено: 13.12.2022

В разделе I «Что застраховано?» формы КИД, установленной Приложением 2 к Указанию, предусмотрено предоставление информации о стоимости страхования путем указания размера денежных средств, уплачиваемых кредитору по договору потребительского кредита (займа) при включении заемщика в число застрахованных лиц по договору страхования, с выделением информации о сумме страховой премии. При этом в состав стоимости страхования в соответствии с подпунктом 2.2 пункта 2 Указания входят в том числе суммы, превышающие размер страховой премии и уплачиваемые кредитору при включении заемщика в число застрахованных лиц по договору страхования.

Каким образом заполнить КИД, если страхование осуществляется на основании нескольких правил страхования? Необходимо ли предоставлять КИД по каждому договору страхования, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется по нескольким договорам страхования?

Обновлено: 13.12.2022

В случае, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется по одному договору страхования на основании нескольких правил страхования, заемщику должен быть предоставлен один КИД с указанием на все правила страхования, на основании которых подготовлен соответствующий КИД. Указание информации о правилах страхования должно соответствовать требованиям подпунктов 1.3, 1.10 пункта 1, пунктам 2 и 5 Указания, а также Приложениям 1 и 2 к Указанию.

В случае, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется по нескольким договорам страхования, по каждому договору страхования предоставляется отдельный КИД.

В какой момент КИД должен быть предоставлен заемщику?

Обновлено: 13.12.2022

В соответствии с пунктами 1-3 Указания информация в форме КИД предоставляется заемщику до заключения договора страхования либо включения лица в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа).

Допустимо ли в КИД указывать заболевания из перечня социально значимых заболеваний с целью повышения информативности КИД для заемщика, учитывая, что в Приложениях 3 и 4 к Указанию содержится только ссылка на нормативный акт, устанавливающий данный перечень?

Обновлено: 13.12.2022

Поскольку информацию, предусмотренную пунктами 1 и 2 Указания, следует излагать в КИД способом, позволяющим повысить понимание заемщиком условий страхования, допустимым является указание в КИД заболеваний из перечня социально значимых заболеваний. Вместе с тем, необходимо учитывать, что пунктом 3 Указания предусмотрено, что КИД не может превышать трех печатных страниц формата А4.

Допустимо ли в качестве информации об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также событиях, не являющихся страховым случаем (исключениях из страхового покрытия), по дополнительным страховым рискам предоставлять ссылку на положения правил страхования?

Обновлено: 13.12.2022

Поскольку КИД должен быть информативен для заемщика, предоставление в качестве информации, предусмотренной подпунктом 1.7 пункта 1 Указания, ссылки на положения правил страхования, устанавливающих основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия), недопустимо.

Раздел VIII. Информационное взаимодействие между кредитором и страховщиком, юридически значимые сообщения (подпункт 1.4 пункта 1, пункт 4 Указания)

Какой кредитор по смыслу подпункта 1.4 пункта 1, пункта 4 Указания является действующим в интересах страховщика?

Обновлено: 13.12.2022

Кредитором, действующим в интересах страховщика по смыслу подпункта 1.4 пункта 1 Указания, является такая кредитная или микрофинансовая организация, которая является посредником при заключении договора страхования. При этом характер внутренних отношений между страховщиком и кредитором (например, наличие или отсутствие агентского договора) не влияет на определение лица, которое может быть признано действующим в интересах страховщика.

В случае если кредитором не осуществляется подбор страхователя, условий страхования, оформление, заключение и сопровождение договора страхования, внесение в него изменений, оформление документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействие со страховщиком либо иных действий в интересах страховщика, информация о направлении юридически значимых сообщений страховщику предоставляется страховщиком заемщику самостоятельно в соответствии с подпунктом 1.2 пункта 1 Указания.

Раздел IX. Действие положений Указания во времени

Каким образом положения Указания действуют во времени?

Обновлено: 13.12.2022

В соответствии с частью 3 статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Положения Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления Указания в силу. В случае реализации коллективной схемы страхования включение новых заемщиков в число застрахованных лиц по договору страхования после вступления Указания в силу осуществляется на условиях, предусмотренных Указанием. В случае заключения соглашения о пролонгации договоров страхования, заключенных до вступления в силу Указания, на такие договоры страхования положения Указания не распространяются.

Последнее обновление страницы: 13.12.2022

Источник

См. Документы Центрального Банка Российской Федерации

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 24 июня 2019 г. N 06-31-4/4888

О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)

Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 31.05.2019 N А-02/5-310 и сообщает следующее.

В силу пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Признание выдаваемого кредита (займа) потребительским влечет предоставление заемщику определенных гарантий, что, соответственно, влияет на объем взаимных прав и обязанностей кредитора и заемщика.

Решение о заключении с заемщиком договора потребительского кредита (займа) принимается кредитором по итогам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика (части 3 и 5 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). На данном этапе кредитор, в том числе, имеет возможность оценить, свидетельствуют ли представленные заемщиком данные о том, что кредит (заем) необходим ему на потребительские цели. В случае возникновения сомнений по данному вопросу кредитор может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) и рассмотреть возможность заключения кредитного договора или договора займа, получаемого заемщиком — физическим лицом не на личные нужды, в соответствии с общими правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации. Соответственно, при его заключении оценка кредитором рисков по такой ссуде для целей выполнения нормативных требований Банка России будет отличаться от оценки рисков по потребительским кредитам (займам).

Принятие кредитором положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа) свидетельствует о его согласии на вступление в кредитные (заемные) отношения с заемщиком на условиях, определенных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», с соответствующим объемом взаимных прав и обязанностей. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 11 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа), например, как представляется, условие о том, что приобретается автомобиль для его использования в личных целях. При этом согласно части 13 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

С.А.ШВЕЦОВ

Источник

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о потребительском кредите

Закон об ипотечном кредитовании

Закон о страховке кредитов

Закон о возврате кредитов

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

земельный участок;
недвижимость для целей предпринимательства;
квартира или дом;
дача;
другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

страхование заложенного имущества;
страхование ответственности заемщика;
страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

проценты за предыдущие периоды;
основной долг за предыдущие периоды;
штрафы и пени;
проценты по текущему платежу;
основной долг по текущему платежу;
прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Показатель	Сумма, руб.
Величина просроченного платежа в части основного долга	1 042
Начисленные проценты по просроченному платежу	462
Штраф за несвоевременное погашение	27
Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа	1 531
Величина основного долга по текущему платежу	1 057
Текущие проценты	447
Общая задолженность по текущему платежу	1504
Общая сумма к погашению	3 035

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

Конституция РФ.
Гражданский кодекс Российской Федерации.
ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
ФЗ N 218 «О кредитных историях».
Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Источник

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНСТРУКЦИЯ
от 28 июня 2017 г. N 180-И

ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ НОРМАТИВАХ БАНКОВ

Настоящая Инструкция на основании статей 62, 64 — 67, 70 — 72 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728; 2012, N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 14, ст. 1649; N 19, ст. 2329; N 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6695, ст. 6699; N 52, ст. 6975; 2014, N 19, ст. 2311, ст. 2317; N 27, ст. 3634; N 30, ст. 4219; N 40, ст. 5318; N 45, ст. 6154; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 4, ст. 37; N 27, ст. 3958, ст. 4001; N 29, ст. 4348, ст. 4357; N 41, ст. 5639; N 48, ст. 6699; 2016, N 1, ст. 23, ст. 46, ст. 50; N 26, ст. 3891; N 27, ст. 4225, ст. 4273, ст. 4295; 2017, N 1, ст. 46; N 14, ст. 1997; N 18, ст. 2661, ст. 2669) (далее — Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), статьи 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45; N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636; N 19, ст. 2061; N 31, ст. 3439; N 52, ст. 5497; 2007, N 1, ст. 9; N 22, ст. 2563; N 31, ст. 4011; N 41, ст. 4845; N 45, ст. 5425; N 50, ст. 6238; 2008, N 10, ст. 895; 2009, N 1, ст. 23; N 9, ст. 1043; N 18, ст. 2153; N 23, ст. 2776; N 30, ст. 3739; N 48, ст. 5731; N 52, ст. 6428; 2010, N 8, ст. 775; N 27, ст. 3432; N 30, ст. 4012; N 31, ст. 4193; N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 48, ст. 6730; N 49, ст. 7069; N 50, ст. 7351; 2012, N 27, ст. 3588; N 31, ст. 4333; N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7605, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 19, ст. 2317, ст. 2329; N 26, ст. 3207; N 27, ст. 3438, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 40, ст. 5036; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6683, ст. 6699; 2014, N 6, ст. 563; N 19, ст. 2311; N 26, ст. 3379, ст. 3395; N 30, ст. 4219; N 40, ст. 5317, ст. 5320; N 45, ст. 6144, ст. 6154; N 49, ст. 6912; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 37; N 17, ст. 2473; N 27, ст. 3947, ст. 3950; N 29, ст. 4355, ст. 4357, ст. 4385; N 51, ст. 7243; 2016, N 1, ст. 23; N 15, ст. 2050; N 26, ст. 3860; N 27, ст. 4294, ст. 4295; 2017, N 14, ст. 2000; N 18, ст. 2661, ст. 2669; N 25, ст. 3596) (далее — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 29 мая 2017 года N 12) устанавливает числовые значения и методики определения обязательных нормативов банков, а также особенности осуществления Банком России надзора за их соблюдением.

Источник