Как использовать мат капитал в ипотеку пошаговая инструкция

Материнский капитал – денежная помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Это целевая программа, которая ориентирована на некоторые важные действия. Среди них – погашение ипотеки материнским капиталом. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос или часть ипотеки. Как это сделать, разберем ниже.

Подробнее о материнском капитале

Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.

В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми. Размер материнского капитала в 2022 году:

• МСК в 2023 году для семьи с 1 ребенком – 524 527 рублей 90 копеек;
• для семьи с двумя детьми – 693 144 рубля 10 копеек.

Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 168 616 рублей 20 копеек.

В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.

Получить материнский капитал могут:

• семьи, где хотя бы один родитель – гражданин России;
• ребенок обязательно должен быть гражданином РФ.

Программа действует также и в случае усыновления.

Важная информация о материнском капитале:

• выдается только один раз, а не за каждого ребенка;
• получить сертификат на материнский капитал можно в любое время, никакого ограничивающего периода нет;
• сертификат может быть выдан как в бумажной, так и в электронной форме;
• при утере бумажного варианта всегда можно сделать дубликат;
• материнский капитал не предполагает получение наличных денег, возможен только безналичный расчет;
• официальная программа МСК на данный момент активирована до 2026 года.

Как можно потратить материнский капитал?

На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.

Сразу после рождения:

• покупка или строительство квартиры с помощью ипотеки;
• реабилитация детей-инвалидов;
• дошкольное образование.

После трехлетия:

• покупка или строительство квартиры без помощи ипотеки;
• реконструкция жилого дома;
• образование (школа, вуз и т.д.);
• накопительная пенсия матери.

Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.

Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.

Способы погашения ипотеки

Владельцы сертификата МСК могут уменьшить ипотечную нагрузку разными способами:

• внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);
• оплатить часть основной суммы кредита;
• погасить проценты по жилищному кредиту.

Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.

Материнский капитал может быть принят как в ипотеке на общих основаниях, так в льготной семейной ипотеке под 6%.

При погашении материнским капиталом первоначального взноса есть несколько нюансов. Лучше все-таки сделать часть взноса собственными деньгами. Банки хотят быть уверены в платежеспособности клиентов. И не доверяют тем, кто не имеет сбережений.

В кредитном договоре в момент его подписания деньги МСК не будут учитываться, только собственные взносы клиента. Дело в том, что Пенсионный фонд делает перевод на банковский счет в течение 1-2 месяцев. Так что перерасчет будет позже.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Первый шаг – оформление справки из банка о том, что клиент действительно оформляет ипотеку. Такой подтверждающий документ нужен Пенсионному фонду РФ. В справке обязательно должны быть указаны:

• номер договора;
• общий размер долга;
• личные данные заемщиков;
• номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк.

Как правило, в банках есть специальный бланк специально для Пенсионного фонда. Справка не выдается по требованию моментально в отделении банка. Она готовится несколько дней. Поэтому чтобы не ждать, лучше заказать ее заранее.

У нотариуса лучше сразу подготовить несколько копий документа, потому что он понадобится не только Пенсионному фонду.

Шаг второй – подача заявления в Пенсионный фонд о переводе средств. Способов подачи есть несколько:

• в отделениях Пенсионного фонда;
• на сайте ПФ (в личном кабинете);
• в МФЦ;
• через Госуслуги.

Вместе с заявлением в Пенсионный фонд нужно отправить необходимые документы.

Шаг четвертый – рассмотрение заявление от ПФР. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период 10 рабочих дней.

Последний шаг – обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал. Для этого нужно написать заявление, после чего банк сделает перерасчет. Если сумма с помощью сертификата погашается полностью, то нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.

Краткий алгоритм:

1. Оформление справки из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки.
2. Оформление нотариального обязательства о последующем перевода собственности в разряд коллективной (владельцы все члены семьи).
3. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами.
4. Ожидание ответа.
5. Подача заявление в банк о погашении кредита средствами материнского капитала.
6. Перерасчет ипотеки.

Необходимые документы для Пенсионного фонда

Для ПФР потребуется:

• паспорт заявителя и СНИЛС;
• свидетельство материнского капитала;
• свидетельство о заключенном браке;
• нотариальное обязательство, описанное выше;
• справка из банка и копия кредитного договора;
• договор купли-продажи на жилье;
• выписка из Единого государственного Реестра недвижимости (ЕГРН);
• выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.

Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом?

В 2020 году упростились правила получения сертификата материнского капитала, а также процедура погашения ипотеки с его помощью.

Если у клиента есть электронный сертификат, то можно не пользоваться схемой, написанной выше. Не нужно обращаться в две организации – банк и ПФР. Можно ограничиться только общением с банком. Для этого нужно:

1. Выбрать кредитную организацию ,которая подписала соглашение о сотрудничестве с ПФР (ВТБ, СберБанк, Россельхозбанк и другие).
2. Написать заявление на ипотеку и подать документы на кредит.
3. Одновременно написать заявление на погашение ипотеки материнским капиталом и подать все необходимые документы.
4. Банк выступит посредником: сам передаст бумаги в Пенсионный фонд.

Воспользоваться упрощенной процедурой можно с 1 июня 2020 года. Новый порядок обращения существенно сократит период выплат материнского капитала банку.

Причины отказа

Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.

Еще одна причина – проблема с самим материнским капиталом. В этом случае повторный ответ от ПФР придется ждать дольше – до 15 дней.

Другие возможные причины отказа:

• земельный участок, на котором планируется строительство дома в кредит, не принадлежит заявителю;
• ипотечный кредит оформлен не на владельца сертификата;
• недействительные договоры купли-продажи;
• лишение родительских прав после получения сертификата материнского капитала;
• отмена усыновления ребенка.

Пенсионный фонд направляет заявителю отказ в письменной форме. Если кредитополучатель считает это действие несправедливый, можно обжаловать ответ ПФР в суде.

Можно ли потратить материнский капитал на погашение ипотеки взятой ранее?

Да, закон позволяет оплатить ипотеку, взятую даже до рождения ребенка. Но нужно учитывать, что МСК не погашает штрафные начисления при просрочке ежемесячных платежей.

Можно ли купить семейный автомобиль на средства материнского капитала?

К сожалению, нет. Такого целевого назначения МСК законодательством не предусмотрено.

Нужно ли указывать в налоговой декларации деньги, полученные по сертификату материнского капитала?

Нет, средства МСК не облагаются налогом.

Можно ли направить деньги МСК на строительство не только квартиры, но и дома?

Да, такая возможность с недавнего времени появилась. С помощью материнского капитала можно построить или реконструировать дом на садовом участке.

Какие изменения закона, связанного с МСК, произошли в 2023 году?

Главное изменение – возможность получить материнский капитал даже после рождения первенца. Еще одно изменение коснулось суммы выплат. Последний раз размер МСК индексировался только в 2015 году.

Можно ли с помощью материнского капитала погасить другой кредит, не жилищный?

Нет, это невозможно. С помощью МСК не получится уменьшить потребительский кредит или любой другой, кроме ипотеки.

За время существования программы материнского капитала росли суммы выплат и появлялись новые возможности для распоряжения деньгами. Например, в 2022 году средствами маткапитала разрешили оплачивать услуги частных детсадов. Но зачастую сертификат используют на улучшение жилищных условий. Один из вариантов — погашение ипотеки. Как это сделать, рассказываем подробнее.

Сумма материнского капитала в 2023 году

В 2023 году материнский капитал проиндексировали на величину инфляции по итогам прошлого года — 11,9%. Теперь семьи получают:

• на первого ребенка, если ребенок родится после 1 февраля 2023 года, — 586 946 рублей;
• на второго ребенка, если на первого ребенка выплата не назначалась, — 775 628 рублей;
• доплата на второго ребенка, если семья уже получала маткапитал на первого, — 188 681 рубль;
• на третьего или последующего ребенка, если раньше права на маткапитал не было, — 775 628 рублей.

Увеличенную выплату получат и те, кто уже оформил маткапитал на первого ребенка, но еще не получал на второго. Эта сумма составит не 168,6 тыс. рублей, как раньше, а 188,7 тыс. рублей.

Программа материнского капитала не ограничивается только приобретением жилья, деньги можно потратить и на другие нужды. Но только из специального списка, утвержденного законом.

На что можно потратить материнский капитал:

• образование детей (в том числе дошкольное);
• формирование накопительной пенсии мамы;
• социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов;
• получение ежемесячной выплаты (если второй ребенок появился после 1 января 2018 года, а среднедушевой доход не выше двух прожиточных минимумов);
• улучшение жилищных условий (в том числе с помощью ипотеки), кроме ремонта.

Кто может погасить ипотеку материнским капиталом

Распоряжаться средствами материнского капитала может только его владелец. Как правило, это мать — именно она получает сертификат по умолчанию. Отец получает право распоряжаться сертификатом, если:

• мать умерла или признана умершей;
• мать лишена родительских прав;
• мать ограничена в родительских правах после умышленного преступления против личности своего ребенка (к таким относятся побои, покушение на жизнь или половую неприкосновенность и ряд других преступлений).

Также мужчина может получить сертификат, если он единственный усыновитель. Если и мать, и отец умерли или были лишены родительских прав, то сертификат переходит к детям, но получить его могут законные представители (опекуны или попечители).

Сертификат сейчас выдается автоматически. После рождения ребенка документ должен прийти в личный кабинет на сайте Пенсионного фонда или на портале госуслуг. Если он там не появился, необходимо подать заявление, сделать это можно на госуслугах или при личном визите в отделение ПФР или МФЦ.

Какое жилье можно купить в ипотеку с материнским капиталом

Главные условия: жилье должно находиться в России и быть пригодным для проживания. Предназначенные под снос или аварийные дома покупать нельзя. Также нельзя купить за счет средств маткапитала жилье у ближайших родственников.

Как можно использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Использовать материнский капитал в ипотеке можно несколькими способами.

1. Перечислить маткапитал в качестве первоначального взноса.
2. Погасить материнским капиталом основной долг и/или проценты.

Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке раньше нужно было подать заявление в Пенсионный фонд. С 2020 года правила изменились: теперь можно обратиться сразу в банк, где одновременно оформить кредит и подать заявление на уплату взноса средствами маткапитала. Банк сам передаст в ПФР заявление. В программе участвуют не все банки, список партнеров можно на сайте ПФР.

Если квартира уже куплена с использованием ипотеки, деньги маткапитала можно направить на полное или частично-досрочное погашение. Второй вариант помогает уменьшить срок выплаты или сумму ежемесячных платежей.

Как купить недвижимость и не прогореть: правила безопасной сделки

Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговая инструкция

Если ипотека уже оформлена, для использования маткапитала придется обращаться и в банк, и в Пенсионный фонд.

Вамтпонадобится справка об остатке кредита, получить ее можно в банке. Эту справку, а также заявление на погашение ипотеки маткапиталом, сертификат на маткапитал, ваши документы, копию кредитного договора, выписку из ЕГРН нужно направить в Пенсионный фонд. Сделать это можно в отделении, через сайт фонда, госуслуги или МФЦ.

Затем необходимо написать заявление в банк о погашении ипотеки маткапиталом и решить, на что пойдут деньги: на оплату процентов или тела кредита, уменьшение ежемесячных платежей или срока. После того как маткапитал будет потрачен, нужно получить новый график платежей или справку о полном погашении ипотеки.

Какие нужны документы

Как правило, пакет документов для подачи заявления помогает сформировать банк. Вот что входит в этот перечень:

• заявление;
• паспорт заемщика;
• паспорт супруга;
• свидетельства о рождении (усыновлении) детей, паспорта детей старше 14 лет;
• договор купли-продажи, долевого участия;
• сведения о зарегистрированном объекте недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости;
• сведения из кредитного договора или копия ипотечного договора.

Срок принятия решения

В Пенсионном фонде заявление рассматривается в течение десяти дней. Иногда этот срок могут продлить до 15 и даже 20 рабочих дней, если возникнет необходимость запросить информацию в других ведомствах. После того как Пенсионный фонд одобрит заявку, деньги поступят в течение пяти дней.

Как купить и построить жилье с помощью государства: все льготы в 2023 году

Когда банк может отказать в погашении ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал используют в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но банку для одобрения недостаточно этой суммы, он должен убедиться, что вы и дальше будете платежеспособны. Если у вас низкие доходы или плохая кредитная история, банк имеет полное право отказать.

«Банки отказывают не потому, что они плохие, а потому, что оценивают финансовое состояние семьи. И, может быть, своим отказом иногда даже спасают семью, не давая возможность взять кредит: люди могут переоценивать свои финансовые возможности, — объясняет первый заместитель председателя комитета Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей Татьяна Буцкая. — А если семья вложила материнский капитал в квартиру, взяв ипотеку, а потом не справилась с выплатой, то в итоге нет ни квартиры (ее реализует банк для погашения долга. — Прим. ред.), ни материнского капитала».

Также банк может отказать, если:

• Заемщик предоставил неполный набор документов или допустил ошибку при подготовке документов.
• Квартира, на которую оформлена ипотека, признана аварийной или непригодной для жилья.
• Владелец сертификата потерял право на него (например, мать лишили родительских прав).

Можно ли погасить ипотеку мужа материнским капиталом

Материнским капиталом можно погасить ипотеку супруга (при условии официально оформленного брака), даже если он взял ее до свадьбы. Однако в таком случае ему придется выделить доли как детям, так и супруге в течение шести месяцев после погашения. Оформление долевой собственности — это обязательное условие при покупке жилья с маткапиталом как в ипотеку, так и без нее.

Подобрать ипотеку

Можно ли погасить обычный кредит материнским капиталом

Материнским капиталом можно погасить и потребительский кредит, но только если в кредитном договоре с банком указано, что он взят на приобретение или строительство жилья. Никакие другие кредиты погасить материнским капиталом нельзя. Попытка обойти это правило уголовно наказуема. Максимальное наказание за это — до пяти лет лишения свободы.

Что нужно знать о погашении ипотеки маткапиталом: кратко

1. Квартира или дом должны быть куплены на территории РФ и быть пригодны для проживания.
2. Маткапитал можно направить на первоначальный взнос, полное или частично-досрочное погашение ипотеки.
3. Маткапитал можно потратить на ипотеку супруга при условии выделения долей всем членам семьи. Доли детям нужно выделить в течение шести месяцев после погашения ипотеки.
4. Маткапитал можно потратить и на обычный кредит при условии, что он взят на улучшение жилищных условий.

Кому положена выплата маткапитала

На какие цели можно потратить МСК

Как маткапитал используют в ипотеке

Оплата первоначального взноса

Досрочное погашение

Какие документы нужны банку по МСК

Как происходит выплата

Клиент всё делает самостоятельно

Подача через банк

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Продажа квартиры, купленной с использованием маткапитала

Обязательства распорядителей