Купить квартиру после банкротства физического лица пошаговая инструкция

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Все чаще граждане стали прибегать к процедуре банкротства, которая позволяет списать текущие долги. Но после списания долгов жизнь продолжается, может возникнуть необходимость оформления ипотеки. И появляется вопрос, возможно ли это вообще.

18.04.22
12471

0

Рассмотрим, можно ли взять ипотеку после банкротства, как купить в квартиру в кредит в этом случае. Какие есть законные ограничения, и узнает ли новый банк о прошедшей процедуре банкротства. Рассказывает Бробанк.ру.

Что говорит закон

В ФЗ-127 О несостоятельности в статье 213.30 главы 10 говорится о последствиях банкротства для гражданина. И первым пунктом там указано, что в течение 5 лет после прохождения процедуры банкротства при запросе новых кредитов гражданин обязан сообщать кредиторам о том, что имело место быть банкротство.

Проще говоря, после банкротства взять ипотеку или иной кредит можно, но если с момента получения статуса банкрота прошло менее 5 лет, при подаче заявки заемщик должен предупредить об этом банк.

Теоретически не исключается ситуация, что 5 лет еще не прошло, а банкрот обратился в банк и получил ипотеку, скрыв факт недавнего банкротства. Но если до банка дойдет информация о нарушении закона, он правомочен аннулировать кредитный договор.

Если говорить объективно, то вряд ли банк поспешит аннулировать кредитный договор благонадежного заемщика, если каким-то образом до него дойдет информация о недавнем банкротстве. Но если совершается просрочка, тогда шансы на аннулирование договора высоки.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

По закону информация о банкротстве должна заноситься в кредитную историю. И этот факт становится препятствием на пути оформления ипотеки после банкротства. Но на практике сведения доходят не всегда.

ФЗ-218 о кредитных историях в пункте 3,9 статьи 5 говорит о том, что финансовый управляющий, который ведет дело о банкротстве, обязан передавать в БКИ сведения о процедуре. Если у должника есть КИ, сведения направляются в БКИ, которое хранит информацию о нем. Если КИ нет, то в одно любое.

В течение 5 дней после наступления события финансовый управляющий обязан в электронном виде предоставить в БКИ сведения о банкротстве.

Что должен передать управляющий о банкротстве в БКИ согласно статье 4 ФЗ-218:

• сведения обо всех проводимых в ходе признания банкротства процедурах;
• сведения о неправомерных действиях гражданина в процессе банкротства;
• информацию о фиктивном банкротстве;
• информацию о включении сведений в единый реестр сведений о банкротстве.

Но на практике управляющие не всегда выполняют это требование закона и часто “забывают” отправить сведения в БКИ. Возможно, дело в том, что закон не назначает для них ответственность за непередачу информации в установленный срок, это и влечет нерасторопность.

Если в вашей кредитной истории нет сведений о банкротстве, взять ипотеку будет проще. Но особо на это рассчитывать не стоит — это воля случая.

Репутация заемщика

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица — это довольно спорный вопрос. При рассмотрении заявки на получение жилищного кредита банки крайне тщательно анализируют заемщика, его платежеспособность и репутацию.

И понятное дело, если в КИ будет обнаружена информация о банкротстве, которое было совершено даже 5-6 лет назад, для банка это будет сигналом о том, что ситуация может повториться (по закону банкротиться можно несколько раз, но спустя 5 лет после предыдущей процедуры).

И даже если рассмотреть ситуацию, когда финансовый управляющий не передал сведения в БКИ, информация о бывших просрочках все равно никуда не девается. Да, они числятся закрытыми на данный момент, но они были, а это портит репутацию заемщика.

На практике ипотека после банкротства физического лица — дело маловероятное, но пробовать ее оформить никто не мешает. Если подготовиться к оформлению и быть в целом положительным заемщиком по анкете, шансы все же есть.

Через сколько можно взять ипотеку после банкротства

Можно подать заявку хоть на следующий день после получения статуса, но в течение 5 лет после этого события гражданин обязан уведомлять банк о прошедшем банкротстве. Поэтому лучше не планировать оформление ипотеки в течение этого срока, а немного подождать, параллельно зарабатывая себе репутацию.

Бывшему должнику нужно зарабатывать кредитную историю. У него есть на это несколько лет. Заработать ее можно, оформляя и своевременно погашая различные кредиты. И чем больше благополучно погашенных обязательств, тем выше шансы на то, что получится взять ипотеку после банкротства.

Рекомендации будущим ипотечным заемщикам:

• определите круг банков, в которых вы хотели бы взять ипотеку в будущем. Старайтесь оформлять в них кредиты, чтобы заработать положительную репутацию;
• спустя 1 год после получения статуса банкрота пробуйте подавать заявки на кредиты, конечно, при условии, что у вас есть стабильный доход, позволяющий их выплачивать;
• пытайтесь оформить небольшие товарные кредиты, заказывайте кредитные карты онлайн. По иным продуктам вы вряд ли получите одобрение;
• лучше не обращаться за займами в МФО, наличие информации о них — негативные моменты для многих банков.

Но все же помните, что по закону в течение 5 лет вы обязаны сообщать новым банкам о прошедшей процедуре банкротства. Говорит об этом или нет — это уже на вашей совести. Возможно, банк об этом и не узнает.

За 5 лет вы можете сформировать хорошую кредитную историю, с лихвой перекрыть расположенные там негативные данные. И получите возможность не сообщать банку о банкротстве.

Как получить ипотеку после банкротства

В первую очередь рекомендуем заказать собственную кредитную историю и посмотреть, что вообще в ней находится. Вы будете знать, есть ли там сведения о банкротстве — это важно.

Но, опять же, если в КИ сведений нет, есть Единый реестр банкротств, в котором отражаются данные и процедурах в отношении физических лиц. Банк может найти сведения о процедуре там. Поэтому не стоит надеяться на то, что все останется неизвестным.

Вот, например, карточка первого же попавшегося банкрота:

Как взять ипотеку после банкротства физических лиц:

1. Ждите 5 лет, за это время старайтесь внести в кредитную историю положительные данные, обзаведитесь имуществом, авто.
2. Старайтесь постоянно пользоваться услугами конкретных банков, желательно, чтобы в этом списке был зарплатный банк.
3. Спустя 5 лет после получения статуса банкрота пробуйте подавать заявки на ипотеку в знакомые банки. Это можно делать онлайн, получая предварительные решения дистанционно.
4. Подавайте запрос сначала в один банк, потом в другой. Запросов за короткий период времени не должно быть больше трех.
5. Если все эти банки отказали, возобновляйте попытки получить ипотеку не ранее чем через полгода, попутно пользуясь другими доступными кредитными продуктами.

Если вам удастся получить одобрение от какого-либо банка, то сам процесс заключения договора будет стандартным.

Рекомендации заемщикам и выводы

Пока что практика решения такого вопроса крайне мала. Если вы хотите найти отзывы тех, кто брал ипотеку после банкротства, вы вряд ли их найдете. Обычно информация о благополучных получениях ипотеки после банкротства звучит от юридических фирм, которые предлагают свои услуги. А это ну совсем не достоверная информация.

Закон о банкротстве физических лиц относительно новый, он вступил в силу только в 2015 году. У тех, кто стал банкротом в 2015-2016 годах, только сейчас появилась возможность взять ипотеку. Поэтому практика так ничтожна, о кредитной политике в отношении таких заемщиков можно только догадываться.

От автора. Я просматривала форумы и отзывы и не нашла ни одного комментария от реального человека, который смог бы оформить ипотеку после банкротства. Более того, даже простые кредиты небольшого лимита люди получить не могут.

Если в будущем вы хотите взять ипотеку, рекомендуем:

• вступить в брак и оформлять ссуду уже совместно с супругом. Наличие двух заемщиков улучшает шансы;
• копить на первоначальный взнос. Если он будет больше 50%, шансы увеличатся;
• не иметь никаких других долгов, в отношении вас не должно быть открытых исполнительных производств;
• обзаведитесь ценным имуществом, например, какой-то недвижимостью, пусть даже дачей, автомобилем;
• устройтесь на работу с белой, хорошей зарплатой и не бегайте с места на место, нарабатывайте стаж на текущем месте.

Но и это все не даст никаких гарантий. Последствием банкротства для должника становится придирчивое отношение банков и невозможность получения крупных кредитов, ипотеки.

Возможно, спустя время политика банков в отношении таких заемщиков станет более понятной — это покажет практика. Пока что никаких выводов сделать нельзя.

Частые вопросы

Ипотека – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение жилья. Однако, что делать, если вы уже стали банкротом, но все же хотите купить квартиру и взять ипотеку? Подробности в беседе с Bankiros.ru обсудил Роман Семушкин Юрист в BankrotPlace.

Ипотека после банкротства: что говорит закон

С 2015 года физические лица вправе полностью списать имеющуюся задолженность, пройдя процедуру банкротства, предусмотренную Законом о банкротстве. Однако признание гражданина банкротом влечет за собой ряд правовых последствий, в том числе обязанность такого лица при обращении в банк указывать потенциальному кредитору на факт своего банкротства.

Закон не запрещает гражданину, недавно признанному банкротом, обращаться за получением ипотеки, кредитов, рассрочек и не ограничивает дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями, однако законом не предусмотрена и обязанность кредитных организаций по предоставлению ипотеки тем физическим лицам, которое недавно были освобождены от исполнения обязательств.

Де-юре обанкротившиеся граждане имеют возможность приобрести ипотечное жилье уже в течение первого года после процедуры, однако кредитные организации часто не готовы идти им навстречу ввиду потенциального риска невозврата кредитных средств.

Что проверяют в банке

Обычно, при обработке заявки на выдачу ипотечного кредита, банки стремятся узнать как можно больше информации о потенциальном заемщике: проверяют его кредитную историю, платежеспособность и иные имеющие значение маркеры. В процессе такого анализа кредитная организация обращается к данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), поэтому скрыть факт участия в процедуре банкротства не получится. Если с момента завершения процедуры реализации имущества прошло менее пяти лет, заемщику необходимо уведомить банк о данном факте во исполнение требования закона и в целях демонстрации своей добросовестности. В противном случае заемщик рискует попасть в «черный список» банков.

На практике, в пятилетний период после списания долгов банки часто отказывают в оформлении ипотеки. По истечении данного срока обязанность указывать на статус банкрота устраняется. Хотя информация хранится в бюро кредитных историй в течение семи лет, если клиент успел зарекомендовать себя как надежного заемщика, банк в меньшей степени обратит внимание на прохождение процедуры банкротства.

Таким образом, вероятность успешного оформления ипотеки зависит от периода, прошедшего с момента признания вас банкротом. Чем больше времени пройдет, тем выше вероятность. Однако, что делать, если ипотека нужна уже сейчас?

Чтобы повысить свои шансы на оформление кредита, стоит совершить следующие 10 действий:

1. Понять свои возможности

Перед тем, как начать процесс получения ипотеки, необходимо понять, какие у вас есть возможности. Если вы уже стали банкротом, то вам могут быть доступны только некоторые виды кредитования. Например, вы можете обратиться в банк, который специализируется на кредитовании людей с плохой кредитной историей или с банкротством. Также можно обратиться в кредитный кооператив.

2. Улучшить свою кредитную историю

Чтобы увеличить свои шансы на получение ипотеки после банкротства, необходимо улучшить свою кредитную историю. Вы можете оформить кредитную карту в лояльном банке с выгодными условиями или купить не слишком дорогой товар в кредит. Вероятность одобрения таких небольших займов довольно высока, а при своевременной выплате всех долгов и недопущении просрочек ваша кредитная история станет более приемлемой для банков.

3. Не обращаться за займами в МФО

Если вы хотите оформить ипотеку, перед этим не стоит пользоваться микрозаймами. Недавнее обращение в микрофинансовую организацию – негативный сигнал для банков о том, что у вас имеются проблемы с доходом или документами.

4. При необходимости брать кредиты в банке, в котором вы бы хотели оформить ипотеку в будущем

Вы можете заранее заработать положительную репутацию у конкретного банка, к которому позже обратитесь за ипотекой, если уже брали кредит и без просрочек полностью закрывали свою задолженность перед банком.

5. Повысить официальный доход

Банку необходимо убедиться в том, что вашего дохода достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Для этого вам необходимо быть официально трудоустроенным или получать иной стабильный и надежный доход. Ещё лучше, если вы являетесь зарплатным клиентом соответствующего банка.

6. Приобрести в собственность ценное движимое и недвижимое имущество

Наличие в собственности у банкрота автомобиля или недвижимости существенно повысит шансы на получение кредита, если за их покупку у вас не имеется незакрытый кредит.

7. Накопить на первоначальный взнос

Размер первоначального взноса по ипотеке в каждом банке различный: обычно он варьируется от 10 до 30 процентов от стоимости объекта недвижимости. Чем больше размер первоначального взноса, тем выше ваши шансы на получение ипотеки.

8. Привлечь созаемщика

Если вы обращаетесь за ипотекой не один, а, например, с супругом или супругой, не обремененными статусом банкрота, доверие банка к вам будет намного выше.

9. Найти поручителя

Если у вас есть родственники или друзья, которые могут выступить поручителями, то это может увеличить ваши шансы на получение ипотеки. Поручитель гарантирует банку, что вы будете выплачивать кредит в срок. Однако необходимо помнить, что поручитель будет нести ответственность за возврат кредита в случае, если вы не сможете его выплатить.

10. Соблюдать все условия кредитования

Если вы все же получили ипотеку после банкротства, то необходимо соблюдать все условия кредитования. Не допускайте просрочек и своевременно выплачивайте все платежи. Это поможет вам улучшить свою кредитную историю и повысить свои шансы на получение новых кредитов в будущем.

Необходимо отметить, что банки рассматривают каждую заявку на получение кредита индивидуально, анализируя предоставленные заемщиком сведения и документы.

В то же время, предоставление ипотечного кредита банкроту не исключена, и в руках гражданина имеется целый ряд инструментов, при грамотном использовании которых можно максимизировать шансы на достижение соглашения с банком.

Когда долгов накопилось слишком много, а денег на их погашение нет и не предвидится, остается только один вариант — объявить себя банкротом. В новом статусе возникают сложности с реализацией имущества, которое не ушло с молотка по решению суда. В статье рассказали, как продать квартиру после процедуры банкротства.

Можно ли продать квартиру после банкротства?

Если гражданин владеет имуществом, которое пойдет в счет погашения задолженности, он проходит процедуру банкротства через арбитражный суд:

1. Подает заявление о признании себя банкротом.

2. Ожидает решение суда в срок от 15 дней до трех месяцев.

3. Вступает в процедуру реструктуризации под контролем финансового управляющего.

Реструктуризация накладывает ряд ограничений на право распоряжаться собственностью. Банкрот не может:

• заключать безвозмездные сделки;
• вкладывать имущество в уставный капитал компаний и в паевые фонды;
• покупать ценные бумаги.

В то же время ему разрешено:

• заключать сделки с имуществом, стоимость которого выше 50 тыс. руб. (недвижимость, транспорт и др.);
• распоряжаться деньгами в сумме от 50 тыс. руб. в месяц;
• передавать собственность в залог;
• заключать договор уступки права.

Перечисленные операции банкрот может проводить только с разрешения управляющего, который принимает на себя полномочия по управлению имуществом. Если гражданин провернет сделку без его ведома, она будет признана ничтожной.

Какое имущество остается в собственности банкрота? 

Если у должника нет официального дохода, соизмеримого с долговой нагрузкой, то суд вместо реструктуризации принимает решение о продаже его имущества. Активы, которыми владеет гражданин, становятся конкурсной массой и распродаются с торгов в пользу кредиторов.

Но вот с ипотечной недвижимостью придется попрощаться, даже если другого жилья нет. Она находится в залоге у банка, поэтому кредитор имеет полное право конфисковать ее для компенсации убытков.

Почему сложно продать недвижимость после банкротства? 

Статус банкрота присваивается на 5 лет. После завершения процедуры банкротства суд применяет правило об освобождении от обязательств — долги, включенные в реестр, автоматически списываются. Сразу после этого можно выставлять на продажу недвижимость в общем порядке.

На практике продать квартиру после банкротства физического лица проблематично. Разберем типичную ситуацию: гражданин год назад прошел через процедуру банкротства. Он решает продать квартиру, которую не пустили с торгов. Находится покупатель, который хочет приобрести недвижимость в ипотеку. Однако банки один за другим отказываются кредитовать сделку.

Дело в том, что кредитные организации настороженно относятся к клиентам-банкротам. Есть риск, что гражданин скрыл имущество или заранее передал третьим лицам, чтобы вывести из-под реализации. В такой ситуации кредиторы, долги перед которыми не были погашены, могут инициировать возобновление производства по делу о банкротстве.

Советы, как банкроту продать недвижимость

1. Найти покупателя, который готов приобрести квартиру за собственные деньги, а не в ипотеку. В качестве гарантий он может попросить нотариальное заверение сделки.

2. Найти банк, который принимает в залог квартиру продавца-банкрота. Это, например, «Альфа-Банк». Но кредитор будет рассматривать каждую сделку в индивидуальном порядке, тщательно анализировать объект, проверять дело о банкротстве. Поэтому риск отказа сохраняется.

3. Дождаться, когда истечет исковая давность по делу о банкротстве. Ее срок составляет 3 года. 

4. Застраховать титул. Тогда в случае прекращения права собственности на недвижимость из-за объявившихся кредиторов страховая покроет все убытки.

5. Доказать, что квартира не входила в конкурсную массу. Это касается только единственного жилья собственника. На нее кредиторы не могут претендовать ни при каких обстоятельствах.