Процедура банкротства пенсионера пошаговая инструкция

Пенсионеры — самая легкая добыча для кредиторов. Только посмотрите, с каким удовольствием банки и МФО выдают пожилым людям кредиты и займы, ведь у них обычно есть постоянный доход (пенсия) и имущество в собственности (квартира, дача). А в случае их смерти долги заплатят наследники, которые могут стать поручителями по кредитам без своего согласия.

16.11.2022 г. «Банки превращают людей с минимальным доходом в «вечных должников», потому что принудительно взыскивают с них долги до гробовой доски», — так сказал президент на совещании с Правительством. Глава государства призывает должников не тянуть и использовать процедуру банкротства по ФЗ №127

По закону, если долги меньше 500 тысяч, списать их можно через МФЦ, если больше — через суд. Путин поручил Министерству экономики позаботиться о пенсионерах-должниках и до 1 июня 2023 г. позволить им списывать долги без суда спустя 1 год после начала принудительного взыскания приставами, при условии, что у них нет имущества. На сегодняшний день пенсионеры все еще не могут списать долги через МФЦ, потому что получают регулярный доход — пенсию.

Как пенсионеры попадают в долговое рабство

Далеко не каждый пенсионер может позволить себе крупный кредит из-за маленькой пенсии. Есть и одинокие люди, которым в случае внезапных финансовых расходов — расклеились зимние сапоги или понадобились дорогие лекарства, — приходится идти в МФО за микрозаймами, проценты по которым растут каждый день, а возвращать средства подчас нечем.
Пожилые россияне, как правило, — люди старой закалки, легко верят улыбчивым сотрудникам банков и микрофинансовых организаций, не всегда могут правильно рассчитать свои силы на погашение кредитов. При этом, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), кредитный рейтинг пенсионеров остается самым высоким среди других заемщиков. В среднем это 543 балла, что указывает на то, что пенсионеров кредитные организации ждут, распахнув объятия.

Связанные материалы:

Получается, что именно пенсионеры самые любимые клиенты МФО: они чаще других возрастных групп возвращают кредиты. И дело даже не в личной ответственности. Пожилого человека всегда проще напугать единственным звонком из отдела взыскания или коллекторской компании. Эти граждане готовы сесть на хлеб и воду, но отдать кредиторам последнюю копейку, даже если придется занять еще денег в другом МФО. Так, собственно, и происходит закручивание кредитной спирали: чтобы отдать долг с процентами, приходится брать новый заем, по которому тоже набегают проценты. В итоге сумма может оказаться катастрофической и неподъемной для человека, чей единственный доход пенсия. Есть ли выход в этой ситуации? Конечно! Это банкротство физического лица.

Как пенсионер может стать банкротом и избавиться от долгов

Начать стоит с того, что слова «банкрот» бояться не надо. Этот термин в современном мире не несет никакого негативного смысла, а просто констатирует факт: человек не может исполнять свои кредитные обязательства, а значит, его долги подлежат списанию.

Банкротом человека может признать только суд, если гражданин прошел процедуру банкротства в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)»

Условия для банкротства пенсионера:

1. Общий долг (включая долги перед налоговой, коммунальщиками, банками, МФО, физическими лицами) превышает 500 тысяч рублей.
2. Невозможность платить по долгам из-за маленького дохода (в случае пенсионера это может быть увольнение с работы и переход к жизни «только на пенсию»).
3. Неисполнение своих обязательств на протяжении трех месяцев (не платить по долгам более 90 дней).

В чем особенность банкротства пенсионеров?

Как показывает юридическая практика Национального центра банкротств, при банкротстве пенсионера суд вводит процедуру реализации имущества в 100% случаев. То есть, сразу же запускает процедуру банкротства с последующим списанием всех долгов.

Почему реализация — это хорошо  По закону, суд должен запустить в отношении потенциального банкрота процесс реструктуризации долга или реализации имущества. В первом случае на списание долгов рассчитывать не стоит: человека обяжут платить, но снизят процент и растянут срок кредитов. Второй же случай — реализация имущества — это процедура, без которой списание долгов невозможно. Пусть вас не пугает этот термин. Если человек живет в единственном жилье и не владеет множеством активов в виде акций, облигаций, коммерческой недвижимости и проч., процесс будет носить формальный характер. Никто не придет к вам домой и не будет открывать шкафы в поисках чего-то ценного!

В остальном процедура банкротства пенсионера выглядит также, как и для других физических лиц: сбор документов, подача заявления, признание банкротом, реализация имущества и в итоге заветное списание долгов.

Куда обратиться пенсионеру, чтобы стать банкротом

Самое сложное в процедуре банкротства — это документы и работа с судом и арбитражным управляющим. Самостоятельно избавиться от долгов просто невозможно, поэтому первый шаг к успешному банкротству — подобрать надежную компанию, которая окажет юридическую поддержку и проведет процедуру банкротства «под ключ». Национальный центр банкротств успешно освобождает россиян от долгов на протяжении последних пяти лет. При этом для пенсионеров предлагаются скидки и рассрочки. Узнать обо всем подробнее можно на консультации.

Какие существуют риски при банкротстве пенсионера

Процедура банкротства по закону длится минимум шесть месяцев. Поэтому многие закредитованные пенсионеры просто боятся идти на этот шаг из-за опасений потерять свой единственный доход — пенсию. И это большая ошибка.

В процессе банкротства пенсионер будет получать свою пенсию в полном объеме

Банкротство особенно выгодно тем гражданам, в отношении которых ведется исполнительное производство и часть пенсии списывается с карты судебным приставами. На время процедуры все списания прекращаются, а долги и проценты замораживаются. Поэтому уже после первого судебного заседания (признания банкротом) пенсионер сможет вздохнуть свободнее. Получение пенсии в полном объеме в ходе банкротства без списаний и удержаний — это законное право человека, которое могут обеспечить юристы НЦБ, ссылаясь на решение Верховного суда РФ.

Связанные материалы:

Плюсы банкротства пенсионера

Главный и неоспоримый плюс в банкротстве для пенсионера — это полное освобождение от долгов в кратчайшие сроки. Уже после первого судебного заседания и запуска процедуры реализации имущества пенсионер перестает платить по своим долгами, а через полгода они и вовсе списываются навсегда.

Важно подчеркнуть: процедура избавляет от долгов не только перед банками и МФО, также списываются долги по коммунальным услугам, перед налоговой и даже перед физическими лицами. Например, если вы брали в долг по расписке, эти средства после банкротства можно не отдавать. И кредитор уже никак не сможет их требовать назад.

Еще один плюс для пенсионеров — отсрочка в оплате государственных пошлин и вознаграждения арбитражного управляющего. В процессе банкротства человек сможет подкопить на банкротство, потому как больше не придется отдавать долги МФО, банкам и коммунальщикам.
Кроме того, после запуска процедуры в адрес должника перестают поступать звонки от коллекторов, отделов взыскания банков и МФО, судебные приставы прекращают наносить визиты и списывать деньги с карты.

Долги передаются по наследству

Если должник умирает, все его кредитные обязательства ложатся на плечи детей и других наследников. Процедура банкротства такую ситуацию исключает.
Для пенсионеров Национальный центр банкротств дает скидку 10% на банкротство «под ключ». Юристы соберут все документы, оградят от коллекторов, сходят за вас в суд и возьмут на себя общение с судебными приставами. Единственное, что останется пенсионеру, — подождать завершения процедуры, спокойно вздохнуть и продолжить свою жизнь уже без долгов.

Вопрос-ответ

Может ли пенсионер подать на банкротство

Банки и МФО редко отказывают в кредитах пенсионерам, так как пенсия – хоть и маленькая – это стабильный доход, однако она не гарантирует того, что что человек не попадет в финансовую ловушку. Именно поэтому вопрос банкротства актуален не только для работающих граждан, но и тех, кто живет на пенсию. Возвращаясь к вопросу: да, пенсионеры также могут подать на банкротство.

Однако, как и в случае с другими заявителями, пенсионеры должны соответствовать определенным требованиям, чтобы иметь право на банкротство. Например, в России, пенсионеры могут начать дело о своей несостоятельности только если они имеют задолженность более 500 тысяч рублей и не имеют возможности ее погасить.

Что даст пенсионеру банкротство

По сути, банкротство пенсионеров ничем не отличается от банкротства обычного физического лица. Как и для другого человека, банкротство для пенсионера – это законная возможность не платить по долгам, если наступили трудные жизненные обстоятельства.

Закон о несостоятельности гласит о том, что должник может списать задолженности, реализовав свое имущество или же реструктуризировать задолженность и избежать статус “банкрота”. Если имущества нет, а задолженность менее 500 тыс. руб., то можно воспользоваться внесудебным банкротством через МФЦ,

Как пенсионеру стать банкротом

Не существует отдельного закона для банкротства пенсионеров. Пенсионер может стать банкротов, пройдя процедуру банкротства через суд или МФЦ, по тем же условиям, что и любой другой гражданин. Чуть ниже мы напомним о том, что требуется для того, чтобы начать процедуру о признании несостоятельности гражданина, каком случае нужно идти в суд, а когда можно обойтись МФЦ.

Банкротство пенсионера через МФЦ

Ниже мы подробно рассказали о том, что потребуется пенсионеру для вступления в процедуру внесудебного банкротства через МФЦ и что пошагово нужно сделать.

Что потребуется

Чтобы вступить в процедуру банкротства через МФЦ, вам потребуется приготовить заранее:

• Паспорт.
• Документ, подтверждающий место жительства и исполнительное производство о том, что в вашей собственности нет жилья.
• Список известных кредиторов.
• Заявление.

Пошагово

Для того, чтобы пенсионер мог оформить банкротство через МФЦ, он должен отвечать следующим критериям:

• Долг не менее 50 тыс. руб., но и не превышает 500 тыс. руб.
• В собственности у пенсионера нет имущества

Процесс банкротства через МФЦ проходит следующим образом:

• Сбор необходимых документов. Чуть выше мы уже написали, что необходимо приготовить.
• Написание заявления. К слову, с написанием заявления вам могут помочь прямо в МФЦ. Там вам дадут экземпляр и предостерегают от ошибок.
• Поход в МФЦ. Ваше заявление примут в работу.
• Проверка документов. В течение 3-х дней сотрудники МФЦ проверят, имеете ли вы право на упрощенную процедуру банкротства, и дадут вам ответ. Если с документами все в порядке и вы проходите по критериям, то документы передаются дальше.
• Запуск процедуры банкротства. Упрощенная процедура банкротства длится ровно 6 месяцев, после чего произойдет списание задолженности.

Банкротство пенсионера через суд

К пенсионерам нет особых требований при банкротстве через суд. Процедура будет проходить также, как в остальных случаях.

Что потребуется

Если все упростить, то по сути вам потребуется найти хорошего юриста. Так как сейчас развелось много мошенников, этому нужно уделить действительно немало времени, изучить отзывы, расспросить юриста о наличии высшего образования, опыта в процедурах банкротства и т.д.

Если вы поймете, что выбранному юристу/юридической компании можно доверять, то вы можете воспользоваться услугой “банкротство под ключ”. Да, это будет недешево, но банкротство – это крайне сложная процедура, в которой присутствует огромное количество нюансов и сложностей, а пожилому человеку вникать в это будет еще тяжелее. Если вы хотите быть уверенными в результате, то мы рекомендуем вам обратиться к опытным юридическим конторам, которые специализируются на делах о банкротстве.

Пошагово

Пошагово банкротство через суд можно сократить до двух пунктов:

• Сбор документов. В список необходимых документов входит более 40 экземпляров. Для того чтобы не ошибиться и ничего не забыть, это дело часто делегируют юридической компании.
• Написание заявления. Это не просто 1 листочек, в котором нужно написать, что вы просите судью списать с вас долги. В нем вы должны подробно изложить данные обо всех кредиторах, расписать свою жизненную ситуацию и почему вы не можете платить по долгам. Порой заявление занимается 5-6-7-8 страниц и играет важную роль. Если вы сотрудничаете с юристами, то они помогут вам в этом деле.
• Подача заявления в арбитражный суд.
• Рассмотрение документов и заявления в суде.

На практике все гораздо сложнее, однако заниматься этим вы вряд ли будете самостоятельно. Для того чтобы успешно выиграть дело, необходимо заручиться помощью профессиональных юристов, которые подготовят все необходимые документы, грамотно составят заявления, защитят вас в суде и предоставят финансового управляющего.

Возможные проблемы и нюансы

Несмотря на то, что с точки зрения закона различий в процедуре банкротства в отношении пенсионера и остальных физ. лиц нет, есть несколько нюансов.

Например, если дело о банкротстве рассматривается в арбитражном суде, то чаще всего суд принимает решение о реализации имущества. Крайне редко судья приходит к реструктуризации задолженности.

Остальные проблемы и минусы банкротства также остаются:

• Потеря доверия со стороны финансовых организаций.
• Возможные проблемы с выездом за границу во время процедуры банкротства.
• Запрет на управление юрлицом в течение 3-х лет после признания банкротом.

FAQ

Чем отличается банкротство пенсионеров от остальных граждан?

Пока, увы, ничем. На данный момент рассматривается инициатива, которая позволила бы всем пенсионерам проходить процедуру банкротства в упрощенном порядке (через МФЦ), но закон пока не вступил в силу. Некоторые имеют мнение, что к пенсионерам и инвалидам суды относятся более лояльно, но все зависит от конкретного случая.

Вывод

• Пенсионер, как и другой гражданин, имеет право на прохождение процедуры банкротства.
• Процедура банкротства с точки зрения закона ничем не отличается от стандартного банкротства физического лица.
• Некоторые считают, что судьи относятся лояльнее к пенсионерам и инвалидам, но все зависит от конкретного случая.

Давайте разберемся: как поступить, когда нечем платить кредит, как пенсионеру оформить банкротство с минимальными рисками. С выходом на пенсию у граждан заметно снижаются доходы. Если у работающего пенсионера еще остается возможность исполнять кредитные обязательства, то получающие только пенсию граждане платить кредиты часто не могут — денег просто не хватает.

Это приводит к просрочкам, при длительной неуплате долга — к судебному разбирательству и аресту имущества приставами. Банкротство пенсионера позволит избавиться от кредитных обязательств, добиться разрешения проблем с накопившимися долгами.

Может ли пенсионер объявить себя банкротом? Да, если у него есть все признаки того, что он стал финансово несостоятельным. Банкротство физических лиц — пенсионеров — дело, конечно, непростое, но юридически оправданное.

А вот если человек, которому вы доверились финансово, или то физ. лицо, которое несет с вами солидарные обязательства по кредиту, будут признаны банкротами, то приставы могут наложить арест и на ваше имущество и доходы. Даже если вы пенсионер, под угрозой будет пенсия банкрота.

Подходит ли банкротство пенсионерам

Федеральный закон 127-ФЗ не определяет возрастных ограничений и условий занятости для граждан, решивших признать себя некредитоспособными. Пенсионер вправе приступить к оформлению банкротства физлица в следующих случаях:

• если у него нет возможности далее исполнять свои кредитные обязательства;
• если он уверен, что в ближайшем будущем не сможет своевременно платить по кредитам;
• если просрочки уже привели к возбуждению исполнительного производства.

Банкротство пенсионера станет единственным верным решением, позволяющим выпутаться из сложной финансовой ситуации. И на вопрос, может ли пенсионер подать на банкротство, ответ один — не только может, но и скорее обязан (если, например, его долг превышает 500 тысяч рублей).

Как пенсионеру объявить себя банкротом? Нужно подготовить документы о своей финансовой несостоятельности и обратиться в Арбитражный суд. Также обанкротиться пенсионеру можно в упрощенном порядке, через МФЦ, если обстоятельства пенсионера — должника по кредиту, позволяют ему обратиться за внесудебной процедурой.

К тому же, по закону, несвоевременная подача заявления о собственной финансовой несостоятельности или сокрытие факта банкротства влекут за собой административную ответственность.

При этом заявить на банкротство физлица можно и с небольшими долгами, если есть желание избавиться от них навсегда, а также отсутствует финансовая возможность удовлетворять кредиторские требования.

Что даст пенсионеру признание некредитоспособности?

Объявление неплатежеспособным пенсионера-должника позволит:

• Избежать «неподъемной» долговой нагрузки. Сделать это можно с помощью реструктуризации долгов — в отличие от банковской реструктуризации, проценты по ней не превышают ставку рефинансирования ЦБ.

  Кроме того, реструктуризация при банкротстве применяется сразу в отношении всех долгов, а не только одного кредита. Реструктуризация долгов по решению суда вводится сроком на три года. За это время должник должен выплатить 80% от своего совокупного долга;

• Полностью избавиться от задолженностей. Причем пенсионеры могут списать долги через банкротство без имущества — закон не определяет никаких препятствий для этого;

• Уменьшить сумму долга за счет исключения штрафных санкций и пени;

• Обеспечить спокойную жизнь пенсионерам, т.к. с момента первого заседания судебные приставы и коллекторы теряют право тревожить должника.

Теперь, когда мы разобрались в основных преимуществах банкротства физлиц, осталось понять, как признать пенсионера банкротом и что для этого может понадобиться.

Как пенсионеру стать банкротом

Чтобы начать банкротство физического лица, должнику-пенсионеру нужно:

1. Написать и подать в суд (лично, через представителя, по почте или через интернет) заявление «О признании должника банкротом». На этом этапе могут возникнуть сложности именно с составлением заявления, поскольку строго определенной формы документа не существует. Образец заявления в суд можно скачать тут.
2. Подготовить сопроводительную документацию. В нее входят копии удостоверения личности и подтверждающих долговые обязательства договоров, справка о доходах, перечень кредиторов, список открытых счетов, имеющегося у должника имущества, как в России, так и за рубежом. От полноты документов напрямую зависит скорость рассмотрения заявления и вероятность его удовлетворения судом.
3. Оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей для арбитражного управляющего. На этом этапе пенсионеры могут рассчитывать на некоторое снисхождение — оплату услуг управляющего можно отсрочить, подав специальное ходатайство до первого заседания по делу о банкротстве физического лица. Но решение о предоставлении отсрочки принимает суд.
4. Уведомить кредиторов о предстоящем банкротстве, опубликовать сведения на государственном сайте Федресурс и в газете «Коммерсантъ».
5. Подготовиться к первому судебному заседанию.

Затем процедура банкротства пенсионера переходит к арбитражному управляющему. Должник обязан будет передать ему банковское карты и доступ к счетам, все его имущество также будет находиться в управлении назначенного судом финуправляющего. Данный специалист будет решать различные задачи по ходу процедуры — например, проводить опись имущества, если реализуется собственность должника, или помогать составлять план реструктуризации.

Какие есть нюансы в банкротстве пенсионера?

Рассмотрим, как влияет банкротство на пенсию должника. По закону, банкротство физ. лица накладывает определенные ограничения на его доходы — в период судебного разбирательства все деньги переводятся на специальный счет, за исключением прожиточного минимума.

Но без средств человека не оставляют: учитывая, что банкроту выплачивают прожиточный минимум на него самого и находящихся у него на иждивении лиц, практически вся пенсия сохранится.

Поскольку пенсия официально является доходом (на нее даже может быть наложено взыскание по исполнительному производству), часть пенсии будет включаться в конкурсную массу при банкротстве. Но применительно к пенсионерам существует ряд нюансов:

• сумму средств на жизнь можно увеличить, аргументировав затратами на лекарства;
• средства пенсионера-инвалида, при грамотной юридической поддержке, можно оставить практически в полном объеме, да и имущество после банкротства нередко остается в полном их распоряжении.

  Например, сейчас единственная возможность сохранить автомобиль банкроту — это мотивировать наличие машины необходимостью организовать передвижения самого себя при наличии инвалидности или члена семьи — инвалида.

После завершения процедуры банкротства долги списываются, и человек получает пенсию в прежнем объеме — также, как и раньше. Признание несостоятельности не лишает человека права на надбавки, все дополнительные страховые и социальные выплаты сохраняются.

Судебная практика по банкротству граждан включает в себя немало случаев, когда удавалось полностью списать долги без утери имущества и финансовых средств пенсионеров и должников предпенсионного возраста.

К примеру, дело №А40–62685/17-124-78Б, рассматриваемое Арбитражным судом города Москвы в отношении гражданки Ивановой Л. А. (66 лет). К ней были предъявлены требования кредиторов на общую сумму в размере 1.049.533 руб. 07 коп.

Итогом судебного процесса стало полное списание с гражданки Ивановой Л. А кредитных задолженностей.

Реализация — то есть изъятие и продажа — имущества была признана невозможной по причине его отсутствия. У пенсионерки была только квартира, а единственное жилье должника (площадь которого находится в пределах социальной нормы), не может быть продано с торгов при банкротстве.

Особенно следует обратить внимание на возможность списания долгов, если во время трудовой деятельности человек выступал поручителем по чужому кредиту, а сейчас вышел на пенсию, а должник перестал обслуживать свой долг. Банкротство пенсионера-поручителя спасет от необходимости платить по чужому долгу. Правда, идти на такой шаг надо аккуратно, и только после консультации юриста.

Кто гарантирует списание долгов?

Мы рассмотрели вопрос, возможно ли банкротство пенсионеров. Однако, учитывая сложность процедуры, доверять проведение банкротства лучше специалистам. Кредитный юрист поможет добиться успешного признания финансово несостоятельным:

• пенсионера по возрасту или стажу;
• работающего пенсионера;
• пенсионера-инвалида;
• военного пенсионера или сотрудника силовых структур на пенсии;
• пенсионера-поручителя.

К сожалению, пенсионеры практически никогда не проходят в рамки внесудебного банкротства, так как получают пенсию — а это доход. Но путь через арбитражный суд для списания долгов для них открыт.

Обращаясь за помощью к юристам по банкротству, Вы можете быть уверены, что пенсия при банкротстве физического лица будет сохранена в максимальном объеме, исключающем ущемление прав пенсионеров на достойный уровень жизни и медицинское обслуживание.

Также мы заранее продумаем план действий, чтобы сохранить собственность: в процедуре будет продано только то имущество, которое бы продал судебный пристав или банк.

Нашими специалистами разработано несколько схем предоставления услуг по банкротству граждан: начиная от помощи при составлении заявления в суд и заканчивая банкротством пенсионеров под ключ.

В том числе предусмотрена возможность рассрочки платежа, ведь мы понимаем, как трудно найти деньги на процесс, будучи в долгах.

Позвоните сейчас, юрист расскажет, как рассчитывается стоимость банкротства в конкретной ситуации, и сколько в итоге будет стоить списание ваших долгов.

Не стоит ждать обострения отношений с кредиторами, приезда судебных приставов — лучше начать оформление финансовой несостоятельности в 2023 году и уже через 8–10 месяцев погасить кредиты, микрозаймы, ЖКХ, налоги, списать поручительство.

Получить консультацию юриста по всем связанным с банкротством пенсионеров вопросам можно, позвонив нам по телефону, указанному на нашем сайте, или воспользовавшись формой обратной связи. Обращайтесь, мы поможем избавиться от задолженностей!

Наша команда

Пенсионеры относятся к категории надежных заемщиков, большинство из них имеют отличную кредитную историю. С ними охотно сотрудничают банки и МФО, ведь такие граждане имеют регулярный подтвержденный доход. Иногда и добросовестные люди могут не рассчитать свои платежные способности, что приводит к образованию задолженностей и невозможности рассчитаться по долгам. Банкротство пенсионера станет оптимальным выходом из критической ситуации, когда трудно исполнить взятые на себя обязательства. Пройдя процедуру банкротства, пенсионер вновь становится финансово независимым человеком, не лишается своего социального статуса и заслуг перед государством.

Причины, по которым пенсионеры попадают в долговую яму

---

Кредитная спираль особенно быстро и неотвратимо раскручивается для пожилых людей и инвалидов, когда они обращаются в МФО. Если солидные банки могут отказать в кредитовании возрастным клиентам, то взять быстрый кредит в микрофинансовых организациях совсем несложно. Затем как правило, не получается вовремя погашать кредит и неподъемные проценты, быстро наступает момент, когда платить становится нечем. Нередко подводит здоровье, все средства уходят на лечение и реабилитацию, возникают непредвиденные семейные траты.

Российские пенсионеры — люди не только дисциплинированные, но и ответственные.

Они готовы занять деньги в другой организации, чтобы заплатить первый кредит. Такой подход рано или поздно приводит к полной финансовой несостоятельности. Достаточно одного звонка коллектора или кредитора, чтобы запугать пожилого человека. Как следствие, он берет следующий кредит для погашения первого займа. Легче всего навязать неподъемные условия кредитования людям пенсионного возраста, которые верят профессиональным улыбкам финансистов и подписывают любые кабальные договора.

Нередко взрослые дети не только не отговаривают родителей, но просят взять кредит на собственные нужды. Это одна из распространенных причин, приводящая пенсионеров к форс-мажорной ситуации. В таком случае существует процедура банкротства пенсионера, законный способ избавиться от катастрофически быстро растущих долгов.

Поможем списать кредиты и займы

Банкротство пенсионера – это реально?

---

С 2015 года закон «О несостоятельности (банкротстве)…» позволяет объявить себя банкротом физическим лицам всех социальных групп. Признание финансовой несостоятельности, позволит пенсионеру рассчитывать на списание задолженности и остановить начисление неустоек, пени и штрафов. В моральном плане также наступит улучшение: прекратятся звонки коллекторов и сотрудников кредитных структур, все требования будут направляться исключительно через суд.

Законный способ избавиться от долгов доступен людям, получающим пенсию по следующим основаниям:

• возрасту;
• инвалидности;
• выслуге лет.

Закон допускает банкротство работающего пенсионера и тех, кто имеет только социальную поддержку от государства. Должнику выгоднее на время прохождения процедуры отказаться от подработки, поскольку все официально заработанные средства свыше 1 МРОТ будут уходить на погашение обязательств.

Списать можно долги по следующим обязательствам:

• банковские кредиты;
• микрозаймы;
• коммунальные услуги;
• налоги и сборы;
• поручительство;
• расписки и займы;
• судебные решения.

Например, став банкротом, не придется отдавать деньги, взятые под расписку у частного лица. Если по решению суда определены взыскания в пользу кредитора (кроме установленного перечня), то при получении статуса банкрота требования аннулируются.

Законом также установлен перечень задолженностей, которые не подлежат списанию.

При банкротстве не списываются долги по следующим основаниям:

• алименты;
• штрафы, в том числе от ГИБДД;
• возмещение морального вреда, ущерба здоровью;
• иные долги, напрямую связанные с личностью.

В случае с пожилыми людьми или инвалидами отдельной темой становится передача долгов наследникам. Если заемщик умирает, то кредитные и прочие задолженности переходят к наследникам. Такое положение не применимо к банкротам, поэтому пожилым людям стоит при жизни освободить себя и своих близких от накопившихся долгов.

Пенсионер может подать на банкротство при выполнении следующих условий:

• совокупный долг по всем обязательствам превышает 500 тыс. рублей;
• пропущены платежи за 3 и более месяца;
• невозможность погасить долги по объективным обстоятельствам.

Законодательство не указывает, какой минимальный порог задолженности должен возникнуть для обращения в арбитражный суд. Установленная сумма в 500 тыс. рублей является необходимой для подачи иска кредиторами. Другими словами, гражданин по желанию может пройти процедуру банкротства и при меньших суммах долга, но уже при указанной сумме сделать это обязан, иначе данный шаг выполнят его кредиторы. Не стоит доводить дело до того, чтобы признание должника несостоятельным инициировали кредиторы, поскольку это может нанести серьезный ущерб должнику во время процедуры банкротства.

Пожилым людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, следует понимать, что приобретение статуса банкрота — не быстрый процесс.

В суде процедура проходит по стандартной схеме, работающей в том числе для других категорий физических лиц. Поданное заявление арбитражный суд рассмотрит на общих основаниях, решение примет в установленные регламентом сроки. Главное, чтобы обращение и подтверждающие позицию заявителя документы отражали действительное положение вещей. Если банкротство будет признанно фиктивным или преднамеренным, то в рассмотрении дела должнику откажут, судом будет вынесено определение, соответствующее результатам проверки.

Бесплатное банкротство в МФЦ

---

К сожалению, пенсионеры не смогут воспользоваться бесплатной услугой по банкротству через МФЦ. Одним из главных условий прохождения упрощенной процедуры является отсутствие денежных поступлений на счет заявителя.

Необходимые требования для прохождения упрощенного банкротства:

• величина задолженности в пределах 50 тыс.-500 тыс. рублей;
• завершение исполнительного производства из-за невозможности взыскания по причине отсутствия имущества или дохода;
• после возврата исполнительно листа взыскателю (при отсутствии средств для списания) не должно быть вновь открытого производства.

Поскольку пенсия регулярно поступает на расчетный счет должника, то закрыть исполнительное производство на этом основании невозможно. Приставы не закроют дело до полного погашения долга, даже если отчисления составят минимальные суммы. Другими словами, бесплатное банкротство пенсионеров через МФЦ на сегодняшний день невозможно.

В настоящее время в Госдуму внесен законопроект, призванный упростить внесудебное банкротство для пенсионеров через МФЦ. Если доход пенсионера не превышает двукратную величину прожиточного минимума в регионе, то он сможет объявить себя банкротом без суда. Важно, что бесплатное банкротство для пенсионеров станет доступно, даже если приставы не закрыли исполнительное производство в момент подачи ходатайства о признании несостоятельности должника.

По закону спишем все ваши долги

Что следует предпринять пенсионеру, чтобы стать банкротом

---

Поскольку банкротство физических пенсионеров возможно только через суд, то потребуется выполнить следующие шаги:

• составить заявление о признании несостоятельности, в котором нужно указать причины невозможности выплаты кредитов;
• собрать и подготовить пакет необходимых документов: личные, договоры с кредиторами, опись имущества и др.;
• подать заявление и документы в арбитражный суд по месту регистрации.

Список необходимых документов индивидуален и может включать не только стандартные данные, но и те, которые помогут суду объективно разобраться в ситуации.

Даже при наличии проблем с выплатой кредитов, пенсионеры стараются избежать банкротства, поскольку не хотят рисковать и лишиться пенсии. На самом деле пенсионные средства сохраняются в полном объеме на время судебного процесса. Если при исполнительном производстве приставы могут списать средства с карты, то при рассмотрении дела в арбитражном суде пенсия останется в неприкосновенности. Когда дело принято в производство судом, то на рассмотрение вопроса по закону отводится от 6 месяцев. Весь этот период заявитель получает свою пенсию и освобождается от выплат по всем взятым на себя обязательствам.

Банкротство пенсионеров в 2022 году несколько отличается от стандартных случаев:

• на первом заседании по ходатайству истца назначается арбитражный управляющий. Воспользоваться правом выбора крайне важно, поскольку специалист в рамках закона сможет оптимально соблюсти интересы своего клиента;
• вторым шагом является выбор схемы прохождения процедуры. В случае с пенсионерами суд, как правило, не назначает реструктуризацию долга, которая подразумевает разбивку задолженности на равные доли с обязанностью погашения за 3 года;
• сразу же назначается процедура реализации имущества и погашение долгов за счет вырученных средств. Арбитражный управляющий формирует реестр кредиторов и выполняет оценку имущества. Из перечня имущества исключается единственная пригодная для проживания недвижимость, предметы обихода и личные вещи. Взыскание может быть направлено только на дорогостоящие предметы и вещи, представляющие ценность;
• вырученные от продажи имущества средства распределяются между кредиторами в установленном порядке. При отсутствии в конкурсной массе имущества, достаточного для погашения требований кредиторов, оставшаяся задолженность списывается.

Банкротство пенсионера по кредиту гарантирует полную защиту от взысканий кредиторов и получение пенсии без каких-либо ограничений. Даже если у заявителя отсутствует имущество и средства на банковских счетах, человек может объявить о своей несостоятельности в судебном порядке.

Минусы при банкротстве пенсионера

---

На любое физическое лицо, в том числе получающее пенсию, в результате признания банкротом налагаются определенные ограничения:

• запрет на управление: ЮЛ — 3 года, страховыми и пенсионными фондами — 5 лет, кредитными и финансовыми структурами — 10 лет;
• повторное прохождение банкротства возможно через 5 лет;
• необходимость указывать сведения о статусе банкрота при заключении кредитных договоров в течение 5 лет.

Негативные последствия выполненных действий крайне незначительны, на положение в обществе пожилых людей не влияют.

Очевидные выгоды и преимущества

---

Оформить банкротство пенсионеру стоит по многим причинам:

• списываются долги по кредитам, услугам ЖКХ и другие;
• прекращается деятельность приставов и коллекторов;
• пенсия во время процедуры и после выплачивается в полном объеме;
• имущество, необходимое для жизни, сохраняется (квартира, личные вещи, орудия труда).

Арбитражные судьи лояльно относятся к попавшим в кредитную кабалу людям преклонных лет и инвалидам. В основном рассмотрение судебного спора завершается полным списанием долгов.

Банкротство пенсионера становится все более востребованным правовым запросом. Не стоит отчаиваться и принимать необдуманные решения, скрываться от кредиторов и брать дополнительные займы для покрытия старых долгов. Юристы компании «Банкротпроект» помогут вам полностью освободиться от долгов и забыть тяжелый жизненный этап. Мы тщательно проанализируем ваш случай и предоставим комплексную помощь на всех этапах признания вас банкротом. Наши юристы выполнят необходимые процессуальные действия и сведут ваше участие в деле к минимуму. Мы сможем предложить вам комфортную при любом бюджете схему расчетов, найдем компромисс по всем интересующим вас вопросам.

Невысокая пенсия, частые болезни, желание помочь внукам – все эти причины заставляют пенсионеров активно пользоваться кредитными продуктами.

Пенсионеры нередко оказываются в долговой яме подневольно: недобросовестные сотрудники банков часто навязывают невыгодные дополнительные программы (например, необязательные страховые продукты или программы по ведению банковских счетов с повышенной комиссией), в результате долговая нагрузка граждан становится невыполнимой.

Еще одна причина, по которой пенсионеры оказываются в крайне сложной финансовой ситуации, состоит в том, что крупные банки неохотно выдают им кредиты в силу возраста и высоких рисков невозврата. Поэтому они вынуждены обращаться в различные микрофинансовые организации и брать деньги под огромный процент.

Возможно ли банкротство для пенсионеров

В указанных выше случаях оптимальным способом решения проблемы с неподъемными долгами становится прохождение процедуры признания финансовой несостоятельности. Она позволит пенсионеру рассчитывать на списание задолженности и остановит ее рост (начисление штрафов и пенсии в ходе процедуры приостанавливается), а также позволит вести спокойную жизнь (кредиторы и коллекторы не смогут более беспокоить должника и должны будут подавать свои требования через суд).

Банкротство лиц пенсионного возраста происходит, согласно 10 Главе 127-ФЗ «О несостоятельности». Законодательство оговаривает некоторые ограничения для объявления о своей финансовой несостоятельности и случаи,  когда лицо лишено право подать такое заявление (например, гражданин не может заявить о банкротстве в течение 5 лет после получения статуса банкрота, или если он имеет непогашенные судимости по экономическим преступлениям).

В отношении банкротства пенсионера такие ограничения в 127-ФЗ не содержатся, поэтому эта процедура позволяет им банкротиться на общих основаниях с другими физлицами.

Обратиться за прохождением процедуры банкротства могут пенсионеры, которые стали ими по различным основаниям:

1. Пенсионеры по возрасту.
2. По инвалидности.
3. Военные пенсионеры.

Не лишены права обращения в суд и работающие пенсионеры, и те, которые не имеют доходов, кроме пенсии.

Пенсионер вправе обратиться в суд и при меньшей сумме долга, если у него есть основания полагать, что он более не сможет исполнять свои долговые обязательства, в отношении его задолженности уже открыто исполнительное производство, или размер долгов превышает совокупную стоимость имущества.

При достижении задолженности суммы в 500 тыс. р., а просрочки – 3 месяцев пенсионер не просто вправе подать заявление о банкротстве, а обязан это сделать. Иначе к нему будут применены меры административной ответственности.

Пенсионер обязательно будет проверяться управляющим на предмет преднамеренного или фиктивного банкротства. Преднамеренное банкротство предполагает совершение умышленных действий, которые ведут к возникновению признаков финансовой несостоятельности. Например, пенсионер умышленно набрал много кредитов, не имея изначально цели их отдавать. Или же не вносил ежемесячные платежи по кредиту, хотя фактически имел для этого все возможности.

Например, пенсионер Миранков взял несколько займов в МФО и беспорядочно их потратил на алкоголь и игровые автоматы. Затем он не внес ни одного ежемесячного платежа, и уже первоначально размер его займов в 20 раз превышал его ежемесячные доходы, то есть он не имел возможности для их возврата. В такой ситуации суд принял решение о закрытии процедуры банкротства и сохранении задолженности за Миранковым.

Фиктивное банкротство заключается в создании ложной картины своей финансовой несостоятельности для списания долгов по кредитам, например, указание в заявлении на банкротство ложных сведений о принадлежащем имуществе или наличии счетов в банке.

Если факты преднамеренного или фиктивного банкротства найдут свое подтверждение в арбитражном суде, то это имеет следующие негативные гражданско-правовые последствия:

1. Дело о банкротстве останавливается.
2. Задолженность, возникшая по кредитам и займам, сохраняется за должником.
3. В отношении него допускается возбуждение уголовного или административного дела в зависимости от размера причиненного ущерба.

Особенности процедуры для пенсионеров без имущества

Согласно статистике, большая часть граждан прибегают к процедуре признания своей несостоятельности, не имея в собственности имущества, которое могло бы подойти для продажи и погашения долгов перед кредиторами. Например, у пенсионера из ликвидной собственности может быть в наличии только квартира, которая является единственным пригодным жильем. В этом случае она не подлежит изъятию и продаже по нормам ГПК.

Ранее суды не имели однозначной позиции по вопросу, можно ли банкротиться гражданам без имущества. Но недавно Верховный суд выпустил разъяснения, которые однозначно трактуют это спорный правовой вопрос. В них сказано, что отсутствие имущества не является барьером для прохождения банкротства.

В качестве подтверждения того факта, что у пенсионера есть средства для погашения судебных издержек, должник может предъявить:

1. Ювелирные изделия или предметы искусства, которые при необходимости можно продать.
2. Выписку из банковского счета с накоплениями.
3. Копию платежного поручения, подтверждающего внесение определенной суммы на депозит суда для вознаграждения управляющего.

Например, по делу №А19-21428/2015 от 2016 года у мужчины-пенсионера имелась задолженность более 1 млн р., при этом денег на банковских счетах и никакого имущества у него не было. Но он обладал определенными финансами для оплаты судебных расходов. В результате его банкротство было признано в установленные сроки без осложнений.

Банкротство пенсионеров может иметь такие особенности, отличающие его от банкротства иных граждан:

1. Суды обычно весьма лояльны к пенсионерам. При необходимости у суда можно попросить отсрочку по выплате вознаграждения управляющему, которое составляет 25 000 р.
2. После первого судебного заседания пенсионеру более не вправе звонить кредиторы, коллекторы и приставы с требованиями. Если они будут продолжаться, то пенсионер вправе обратиться в правоохранительные органы.
3. При отсутствии имущества для реализации затраты на банкротство для пенсионеров составят 60-80 тыс. р. Если же такое имущество есть, то стоимость прохождения процедуры признания несостоятельности достигнет 100 тыс. р.
4. Так как пенсионеры редко обладают доходами свыше 30 тыс. р. ежемесячно, то в их отношении обычно сразу вводится этап реализации, минуя реструктуризацию задолженности. С подобным ходатайством к суду может обратиться и сам пенсионер. Это позволит ему сэкономить минимум 25 000 р. на данный этап банкротства и сократить сроки процедуры.
5. Сроки банкротства пенсионера без имущества составят до 6-8 месяцев. Если имущество есть, что процесс займет год и более.

Необходимые документы

Для того чтобы подтвердить уважительность причин, которые привели к ухудшению финансового положения, пенсионеру необходимо предоставить:

1. Медицинские заключения о болезни (самого пенсионера или его близкого человека).
2. Свидетельство о смерти супруга (если он являлся единственным кормильцем).
3. Документы, подтверждающие, что должник пострадал от стихийного бедствия.
4. Договор поручительства (если пенсионер стал должником по долгам другого человека и не являлся выгодоприобретателем по кредиту).
5. Документы, подтверждающие утрату заработка по независящим от пенсионера причинам: записи из трудовой книжки по сокращению штата или ликвидации компании, медицинское заключение об утрате трудоспособности по причине получения инвалидности.

В перечень других документов, которые необходимы для инициации банкротства, входят:

1. Паспорт, ИНН, СНИЛС.
2. Сведения о семейном положении.
3. Сведения об имеющейся задолженности: кредитные договоры, требования из ФНС, договоры микрофинансирования, долговые расписки и пр.
4. Опись имущества, принадлежащего пенсионеру на правах собственности, в том числе того, которое находится в залоге.
5. Правоустанавливающие документы и выписки из реестра, служащие подтверждением прав собственности на имущество.
6. Реестр кредиторов с указанием суммы долга перед каждым из них.
7. Справка о размере пенсии из ПФР, справки 2-НДФЛ (для работающих пенсионеров).
8. Квитанция об оплате госпошлины (300 р.).
9. Квитанция о выплате вознаграждения управляющему на депозит (25 000 р.).

Комплект документов для подачи заявления о банкротстве в обязательном порядке содержит заявление о признании финансовой несостоятельности. В заявлении необходимо прописать такую информацию:

1. ФИО пенсионера.
2. Размер задолженности с указанием перечня кредиторов.
3. Длительность просрочки.
4. Причины формирования проблемной задолженности (болезнь, утрата дополнительного заработка, увольнение, пожар и пр.).
5. Перечень имущества.
6. Источники и размер доходов.
7. Требования к суду: о признании банкротом, о введении в отношении лица процедуры реструктуризации или реализации имущества.
8. СРО, из которой будет выбран управляющий.
9. Перечень приложений с указанием списка документов, которые подтверждают изложенные сведения.
10. Дата подачи заявления и подпись пенсионера.

Процедура банкротства: пошаговая инструкция

Процедура банкротства пенсионера будет состоять из следующих этапов:

1. Подача искового заявления в арбитражный суд о признании лица банкротом. Заявление можно подать лично, через уполномоченного представителя (с доверенностью), направить его по почте или с помощью сервиса «Мой арбитр».
2. Назначается первое судебное заседание. На нем суд принимает решение о том, насколько обоснованным является заявление, назначает финансового управляющего и один из этапов банкротства – реструктуризации долга или реализации имущества.
3. Сведения о начале процедуры банкротства публикуются на сайте Федресурс и в официальной газете «Коммерсантъ».
4. При введении в отношении пенсионера процедуры реструктуризации ему предстоит в установленные сроки разработать график погашения долга со сроком до 3 лет. График утверждается при наличии у пенсионера доходов, необходимых для погашения ежемесячных платежей и достаточных для поддержания нормального уровня жизни после их внесения. Если пенсионер исполнит график, то он не получит статус банкрота и связанные с ним негативные последствия.
5. При введении этапа реализации имущества управляющий описывает всю собственность должника, оценивает ее и выставляет на продажу.
6. Управляющий должен проанализировать все сделки пенсионера по отчуждению имущества за последние три года, не ущемляют ли они права кредиторов. Так, если перед инициацией своей несостоятельности пенсионер отписал по дарственной дачу своему внуку, то  управляющий вправе оспорить такую сделку и вернуть дачу в конкурсную массу.
7. Если по результатам инвентаризации выяснилось, что у пенсионера нет имущества, которое бы подошло для реализации, то об этом составляется специальный акт.
8. Из вырученных от продажи средств погашаются обязательства пенсионера перед кредиторами с учетом очередности и пропорционально размеру требований.
9. Назначается последнее заседание суда. На нем заслушивается и утверждается отчет управляющего о результатах процедуры.
10. Суд объявляет пенсионера банкротом и дело считается закрытым.

Признание банкротства имеет определенные гражданско-правовые последствия. Среди них важнейшим является списание задолженности.

Это значит, что шансы на получение новых кредитов у пенсионера будут минимальны.

Что будет с пенсией

После того как пенсионер объявляется судом банкротом, то всеми принадлежащими ему деньгами должен распоряжаться управляющий. Пенсия также будет перечисляться на карту или счет, который контролируется управляющим. Связано это с тем, что пенсия входит в состав доходов, которые включаются в конкурсную массу.

Но это не значит, что пенсионер, для которого пенсия является единственным источником доходов, останется без средств к существованию.

Если прожиточный минимум в регионе больше пенсии, то вся пенсия передается пенсионеру на жизнь. В случае если у пенсионера есть иждивенцы, то денежные средства также выделяются для их содержания.

Сумму выделяемых управляющим денежных средств можно увеличить, если доказать потребность в лекарствах или средствах реабилитации для пенсионеров-инвалидов.

В качестве примера по вопросу пенсии на период банкротства можно привести дело №А60-46639/2018 от 2018 года, где пенсионерка подала ходатайство об исключении пенсии из конкурсной массы и ее ходатайство полностью удовлетворили. Суд обязал управляющего выделять в пользу пенсионерки 9 000 р. ежемесячно.

Таким образом, пенсионеры вправе обратиться в суд о признании себя финансово несостоятельными на общих основаниях с другими категориями граждан. Право на обращение в суд они сохраняют, даже если у нет никакого имущества в собственности или оно не подлежит взысканию. Особенностью банкротства пенсионеров обычно является то, что в отношении них редко вводится этап реструктуризации задолженности, и суд сразу переходит к реализации имущества. На данном этапе все денежные поступления пенсионера в виде пенсии и зарплаты переходят под контроль финансового управляющего. Но пенсионер может рассчитывать на выделение ему управляющим ежемесячно суммы в размере прожиточного минимума в регионе проживания. По результатам банкротства пенсионеры могут рассчитывать на списание проблемной долговой нагрузки.